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Cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social

¿Te preocupa quedarte sin dinero si vives más tiempo de lo esperado? Protege tu jubilación… y a tu cónyuge

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Estrategias para parejas casadas

Las parejas pueden aumentar considerablemente sus ingresos de por vida provenientes del Seguro Social si coordinan sus respectivos beneficios; esto es si pueden darse el lujo de postergar la percepción de sus beneficios, por ejemplo, porque uno de los dos continúa trabajando o porque tienen ahorros que les permiten vivir sin esos beneficios. A continuación, describimos dos ejemplos, suponiendo el caso de que el marido sea el sostén de la familia y tenga una esposa un poco más joven que tenga un modesto beneficio del Seguro Social en función de sus propios antecedentes:

1. Reclamar y cambiar. La esposa solicita su propio beneficio jubilatorio a los 62 años. Cuando el esposo alcanza la edad plena de jubilación, este solicita beneficios conyugales sobre la base de los antecedentes de su esposa (eso se llama “solicitud restringida”: él tiene que tener al menos 66 años para resultar elegible). Él recibirá la mitad del beneficio de ella. A los 70 años, el esposo cesa el beneficio conyugal y pasa a cobrar su propio beneficio jubilatorio, que ha crecido un 8% anual más los aumentos por costo de vida. Si él muere primero, la esposa cesa su beneficio jubilatorio y reclama el beneficio conyugal, ahora mayor debido a esos incrementos del 8% anual.

2. Reclamar y suspender. El esposo solicita su propio beneficio jubilatorio a los 66 años, pero pide que sea suspendido. Esto permite que su futuro beneficio continúe creciendo. Inmediatamente, la esposa solicita beneficios conyugales a partir de los antecedentes de su esposo. Ella recibirá la mitad del beneficio de él. A los 70 años, él reclama sus pagos, que incluirán ese valioso aumento del 8 % anual.

Las estrategias serían distintas si ambos cónyuges tuvieran ingresos altos. El esposo podría “reclamar y suspender” a los 66 años. Cuando la esposa cumpliera 66 años, solicitaría beneficios conyugales a partir de los antecedentes de su marido. A los 70 años, ambos reclamarían beneficios jubilatorios sobre la base de sus respectivos antecedentes salariales.

La estrategia óptima variará, dependiendo de las edades de la pareja y de cuál de los cónyuges tiene los ingresos más altos. Para obtener ayuda, consulta la calculadora de beneficios del Seguro Social de AARP, que es gratis, o visita el sitio de la SSA (Administración del Seguro Social). También puedes recurrir a dos sitios web que cobran por sus servicios: SocialSecurityChoices.com, que te ofrece un informe personal por $39.99, y SocialSecuritySolutions.com, que cobra $20 por un informe simple y $50 o más por informes interactivos que te permiten comparar varias estrategias.

Nota para parejas del mismo sexo

En virtud de la legislación del Seguro Social, podrán percibir beneficios conyugales solamente si viven en alguno de los 13 estados (o en Washington, D. C.) que reconocen su matrimonio; tal vez, también en los 7 estados que permiten las uniones civiles con derechos sucesorios. No obstante, las parejas del mismo sexo jubiladas que residan en otros estados podrían querer solicitar beneficios ahora, para que conste la fecha de su solicitud. Si las leyes cambiaran, podrían pedirr que los beneficios les sean otorgados a partir de esa fecha.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW.

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