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El Seguro Social, un ingreso de longevidad

¿Prefiere recibir pagos reducidos de forma anticipada o mejores pagos más adelante?

Sin embargo, si tiene alternativas, debe considerar lo siguiente:

  • Si su salud no es buena, es conveniente comenzar a recibir los beneficios a los 62 años si es soltero, o si está casado y su cónyuge recibe un beneficio propio considerable. No obstante, si su cónyuge goza de buena salud y dependerá de sus beneficios, postergue el inicio de los cobros tanto como sea posible a fin de maximizar los ingresos que le dejará.
  • Si su salud es buena, intente demorar el inicio de recepción de beneficios tanto como sea posible. Cuantos más beneficios acumule, más seguro estará si supera su expectativa de vida. Si muere y su cónyuge recibe los beneficios de su cuenta, los ingresos que recibirá también serán superiores.
  • Si continúa trabajando después de cumplir los 62 años: No reclame los beneficios mientras continúe recibiendo un sueldo o hasta alcanzar su edad plena de jubilación. Utilizarlos antes implicará una reducción substancial de sus beneficios del Seguro Social.
  • Si tiene ingresos gravables suficientes para adeudar impuestos sobre sus cheques del Seguro Social, considere la posibilidad de postergar la recepción de beneficios. Un ingreso substancial de otras fuentes —pensiones, rentas vitalicias, dividendos, intereses, planes 401(k) o IRA (cuentas personales de jubilación) tradicionales— lo llevarán a adeudar impuestos sobre el 50% o el 85% de su Seguro Social. Si sus restantes ingresos disminuyen, es probable que pueda recibir los beneficios del Seguro Social libres de impuestos. La estrategia inteligente para las personas que se encuentran en esta situación es recurrir primero a su plan 401(k) o cuenta IRA y reclamar los beneficios del Seguro Social más adelante, afirma Larry Kotlikoff, economista de Boston University y creador de la herramienta de planificación financiera E$Planner. (Si tiene una cuenta Roth 401(k) o Roth IRA, puede utilizar el dinero de esas cuentas en cualquier momento sin ninguna consecuencia impositiva).
  • Si tanto usted como su cónyuge pueden acceder a los beneficios del Seguro Social, planifique el uso de sus beneficios y los de la cuenta de su esposo (o esposa). Existen dos formas de disponer de los fondos:

1. El esposo trabaja más allá de su edad de jubilación normal. Al llegar a los 66 años, solicita los beneficios pero luego suspende su reclamación y le informa al Seguro Social que aún no desea comenzar a recibirlos. Cuando la esposa cumple 66 (su edad plena de jubilación), solicita los beneficios de su cónyuge, que equivalen al 50% de lo que le corresponde a su esposo. Los beneficios del esposo continúan incrementándose hasta que llega a los 70 años, y los beneficios conyugales de su esposa aumentan de forma acorde. A los 70, el esposo comienza a recibir los cobros. Al cumplir 70 años, la esposa solicita sus propios beneficios jubilatorios, en caso de que resulten superiores a los que recibe como cónyuge. A la inversa, la esposa puede trabajar hasta cumplir 70 años y el esposo puede solicitar el beneficio conyugal al cumplir 66 años.

2. La esposa puede jubilarse de manera anticipada y aceptar los pagos reducidos de su cuenta del Seguro Social. Su esposo puede continuar trabajando, y de este modo seguir aportando al crecimiento de sus beneficios del Seguro Social. Cuando el esposo se jubila, la esposa puede solicitar un beneficio conyugal en caso de que sea superior al propio. (Es importante destacar que la esposa no recibirá el beneficio máximo, pues en todos los casos se aplicará el descuento pertinente por haberse jubilado antes de los 66 años). A la inversa, el esposo puede jubilarse de manera anticipada y posteriormente reclamar los beneficios conyugales superiores derivados de la cuenta de su esposa. Los cónyuges separados y que no se encuentren actualmente casados pueden obtener un beneficio conyugal incluso si su excónyuge no se ha jubilado, en tanto el matrimonio haya durado al menos 10 años y el divorcio se haya producido dentro de los últimos dos años.

El Seguro Social es su seguro de longevidad. En tanto goce de buena salud, las probabilidades de resultar beneficiado son mayores si aguarda hasta los 66 años o más para presentar su reclamación.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW. Su columna Hablemos de finanzas se publica mensualmente en AARP Bulletin y en internet.

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