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Jubilación: Tres grandes preguntas

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Pregunta 3: ¿Qué ingreso necesitará?

Ahora está listo para ajustar su plan en función d e la cambiante realidad del mercado. Pero ¿qué es, exactamente, lo que se supone que debe ajustar? No es que usted pueda decidir si va a vivir más o elegir lo que le reportarán sus inversiones. Sin embargo, existe una interrogante importante sobre la que usted sí tiene algún poder, afirma Alicia Munnell, Ph.D., directora del Boston College Center for Retirement Research: qué ingreso necesitará para estar cómodo.

Obviamente, no conoce la respuesta exacta, ya que no puede pronosticar indicadores como las tasas de inflación, tasas de impuestos o los costos del cuidado de la salud en el futuro. De todos modos, puede manejar el costo de su jubilación eligiendo cuánto va a ahorrar por mes y cuándo se va a jubilar, y pensando cuidadosamente acerca del estilo de vida que contempla.

La ventaja de ahorrar más todos los meses es obvia. Si los mercados se comportan bien, un dólar ahorrado hoy podría convertirse en dos o en cinco dólares durante su jubilación. Aun cuando los mercados generen una década perdida tras otra desde hoy hasta el momento en que usted se jubile, un dólar ahorrado sigue siendo un dólar que, de otra ­manera, no tendría en el futuro. Esta es la razón por la que los planificadores que alguna vez aconsejaron ahorrar el 10 % del salario, ahora recomiendan ahorrar el 15 %. Todo depende del margen de seguridad.

Según Munnell, ahorrar regularmente tiene una ventaja menos obvia. Somos criaturas de costumbres, y si adquiere el hábito de ahorrar, se convertirá en un gastador más moderado. Así, ahorrar podría resultar tan imperceptible como aumentar uno o dos puntos porcentuales al año lo que aporta a su plan 401(k) hasta llegar al 15 %. No importa el modo en que lo haga, se estará adiestrando para arreglárselas con menos, ahora y durante la jubilación.

Con buena salud y un empleador con buena disposición también podrá elegir cuándo jubilarse. “Jubilarse más tarde es un factor potenciador muy poderoso”, afirma Munnell. “Modifica completamente el cálculo”. ¿Cómo?

También puede aumentar sus beneficios mensuales del Seguro Social. Por ejemplo, el beneficio máximo a los 62 años es un poco más de $1.800 mensuales. Si usted no reclama el Seguro Social hasta los 70 años, su beneficio mensual aumenta cerca del 75 %, a casi $3.200. Y, debido a que el Seguro Social es una de las pocas fuentes de ingreso jubilatorio que aumenta con la inflación, comenzar con el beneficio más grande que pueda obtener es, en verdad, un regalo que nunca dejará de disfrutar.

Asimismo, permite que sus ahorros para la jubilación se acumulen por más años, lo que probablemente le permita recuperar terreno perdido. Igualmente, acorta el número de años que deberá vivir de sus ahorros. Después de todo, el solo hecho de que trabaje por más tiempo no le garantiza que vivirá más.

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