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Jubilación: Tres grandes preguntas

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Entonces llegó la “década perdida”, del 2000 al 2009, época en la que los índices del mercado de valores no fueron a ninguna parte. ¿Qué diferencia marcó esta situación? Suponga que, a los 60 años de edad, usted había ahorrado $500.000. Si todo hubiese sucedido según las apreciaciones de Ibbotson, usted hubiera tenido algo más de $1 millón en el banco para cuando cumpliera los 70. Con las actuales tasas vigentes para las anualidades, eso le reportaría un ingreso anual de $87.000 por el resto de su vida. Nada mal.

Pero si hubiera tenido la mala suerte de cumplir 60 años en el 2000 —el inicio de la década perdida—, usted se habría jubilado 10 años después, prácticamente con los mismos $500.000 con que comenzó. El ingreso anual que le reportaría hoy su anualidad, a partir de esa suma: apenas $39.000.

¿Qué hacer? Puede contemplar un margen de seguridad ingresando créditos muy bajos en las calculadoras para la jubilación. Allan Roth, planificador financiero de Colorado Springs, presume un rendimiento del cero por ciento después de impuestos e inflación. “Probablemente, esto sea mucho menos que lo que un buen inversor podría ganar”, sostiene. “Pero, para la mayoría de la gente, a quienes los honorarios y las malas decisiones les han hecho perder buena parte de sus ganancias, una rentabilidad igual a la inflación hasta podría parecerles optimista”.

Otros planificadores y calculadoras ni siquiera le piden que adivine la rentabilidad de sus inversiones a largo plazo. En cambio, confían en lo que se conoce como análisis o simulaciones de Montecarlo, que consideran miles de simulaciones de inversiones, sobre la base del comportamiento pasado del mercado. Su objetivo no es obtener una proyección detallada de sus ahorros a 20 años, sino saber cuáles son las probabilidades de que usted vaya a tener el ingreso que desea. La mayoría de los planificadores afirman que un plan estará bien encaminado si el análisis de Montecarlo le da una probabilidad del 80 o 90 % de mantener el ingreso que desea por el tiempo que usted prevé vivir.

Pero, para parafrasear un antiguo proverbio militar, ningún plan de retiro sobrevive el contacto con la realidad del mercado. Para mantenerse en el buen camino, deberá controlar su plan con regularidad y ajustarlo a los imprevistos que presente el mercado, ya sea ahorrando más, trabajando por más tiempo o recalculando el ingreso que desea para su jubilación.  (Para más información sobre este tema, consulte la próxima pregunta). Algo que puede dar por hecho es que el mercado presentará imprevistos.

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