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¿Acciones o bonos?

Cómo diseñar un plan de inversiones para la jubilación que pague sus cuentas.

In English | Tengo un pensamiento radical: ¿Qué tal si no invertimos en crecimiento en los años previos a la jubilación e incluso posteriores? En cambio, pensemos en invertir de manera de asegurarnos de que podamos pagar las cuentas. Eso significa poner más dinero en activos de renta fija y menos en acciones.

Vea también: Lo que debe saber sobre las inversiones en bonos.

Ese no es el consejo habitual. La mayoría de nosotros que nos estamos jubilando (o lo haremos pronto) viviremos pasados los 80 años. Algunos incluso pasarán la marca de los 100. En un período tan largo, es probable que las acciones aumenten de manera sustancial.

Es por eso que a menudo le dicen que mantenga una alta asignación de acciones a los 55 o 65 años; digamos, la mitad de los ahorros para la jubilación (o más) y el resto en bonos. Si todo va bien, terminará con más ahorros para la jubilación. El dinero debería durarle de por vida si gasta no más del 4 % del total durante el primer año de jubilación, además de un incremento para cubrir la inflación en los años subsiguientes.

Pero, pero, pero... ¿y si tuviera el 50 % en acciones y se jubiló en enero del 2000, justo antes de la caída en el mercado? ¿O si se jubiló en el 2008, cuando la economía casi se fue por el desagüe? La regla del 4 % de extracción aún podría funcionar, si usted es muy disciplinado. Aun así, es incierta. Seamos realistas: usted podría haber vendido durante la caída del precio, para preservar lo que le quedaba. Eso es despedirse del crecimiento que esperaba.

Es más probable que salga corriendo si depende de sus ahorros para cubrir las cuentas mensuales. Por ese motivo, un creciente número de asesores financieros piensa que su prioridad principal debería ser generar un ingreso constante. Por ejemplo, podría disponer retiros de efectivo mensuales de una mezcla de fondos mutuos invertidos en bonos. Más tarde, agregaría anualidades de pago inmediato. Para rematar, una capa más pequeña de acciones, para un aumento de ingresos futuro.

Debería comenzar su camino hacia fondos de bonos cinco años antes de la fecha de jubilación, opina Jeff Maggioncalda, presidente y director ejecutivo de Financial Engines, que administra cuentas 401(k) para empleados corporativos. El nuevo programa Income+ de Financial Engines funciona con sólo un 20 % en acciones.

Josh Cohen, de Russell Investments, cree que debería mantener alrededor del 30 % en acciones cuando se jubile y el resto en bonos diversificados. Siga la regla del 4 % para los retiros de efectivo. Eso le brinda el mismo ingreso anual que obtendría de un fondo más enérgico pero con menos riesgos, dice.

Zvi Bodie, profesor en la facultad de Administración de Boston University y autor de Worry-Free Investing (Inversión sin preocupaciones), opta por mantener la mayor parte del dinero en TIPS (valores del Tesoro de EE. UU. protegidos contra la inflación) y, de nuevo, una pequeña cantidad en acciones diversificadas, tanto nacionales como internacionales.

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Los fondos mutuos generacionales distribuyen su dinero entre acciones y bonos de la manera en que los administradores creen que es apropiada en función de su edad. En general, siguen el camino tradicional: alrededor de un 50 % en acciones en la fecha de su jubilación.

Un ejemplo sería el fondo Vanguard's Target Retirement 2020 Fund (fondo jubilatorio generacional 2020 de Vanguard) sugerido para las personas que hoy tienen 55 años aproximadamente. En la actualidad, distribuye el 66 % de su dinero en acciones, una cantidad razonable si usted tiene buena salud, activos considerables y un trabajo relativamente seguro. También ayuda que no haga retiros de dinero hasta pasados los 70 años, para permitir que las acciones crezcan por más tiempo.

Pero, ¿qué sucede si sólo tiene ahorros modestos, muchas deudas y tendrá que comenzar a vivir de sus ahorros para la jubilación en cuanto deje de recibir un sueldo? No puede darse el lujo de depender de que el mercado no caiga.

Incluso si apenas tiene 55 años, podría elegir el fondo Vanguard's Target Retirement 2010 Fund (fondo jubilatorio generacional 2010 de Vanguard). Supuestamente es para personas que se jubilaron en el último año, pero también funciona para ahorristas jóvenes que quieren invertir de una manera más conservadora. En la actualidad, el fondo del 2010 distribuye un 48 % en acciones y reducirá esa cantidad. Para ajustar aún más, considere el Vanguard's Retirement Income Fund (fondo de ingreso jubilatorio de Vanguard), que establece su componente accionario en sólo el 30 %.

Los Fidelity's target-date Freedom Funds (fondos generacionales de Fidelity) invierten más o menos de la misma manera. T. Rowe Price es más enérgico, para personas capaces de asumir más riesgos.

Al transferir una cuenta 401(k) a una IRA (cuenta personal de jubilación), se puede seguir una de las estrategias antes mencionadas. Funcionan mejor cuando elige fondos mutuos bien diversificados en vez de acciones y bonos individuales. Es más fácil hacer retiros de fondos que tener que decidir qué valores vender.

La clave para la tranquilidad, sin embargo, es ahorrar lo suficiente mientras todavía tenga empleo. "Si llega a la edad jubilatoria con una cantidad de dinero razonable y vive con sencillez, no es necesario que haga una inversión enérgica", explica Craig Israelsen, que enseña finanzas personales y familiares en Brigham Young University. Puede disminuir su cantidad de acciones y le irá bien.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW. Escribe regularmente para AARP Bulletin.

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