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Nueva opción para jubilados

Una posibilidad federal: las anualidades 401(k)

Dinero entre cadenas

— Eddie Hironaka/Getty Images

Por lo general, un trabajador que cambia de trabajo puede pasar una cuenta 401(k) a un plan IRA o a un plan 401(k) nuevo, ofrecido por el nuevo empleador. Sin embargo, si el antiguo plan 401(k) es una anualidad, o está parcialmente anualizado, el trabajador sólo podrá transferirlo si el plan del nuevo empleador le ofrece la misma opción de anualidad.

El trabajador puede mantener la anualidad en el plan del empleador anterior, pero no se le permitirá aportar más dinero. Si el trabajador desea pasar la anualidad a una IRA, tal vez tenga que convertirla en efectivo primero, lo que posiblemente le haga perder la opción de un ingreso garantizado —y los honorarios abonados por esa opción—.

“Todos piensan que es una gran idea, en teoría. El desafío es cómo la implementaremos”, sostiene Robyn Credico, consultor sénior de Towers Watson, que se especializa en beneficios para empleados. “Será necesario superar los obstáculos”.

Otro obstáculo involucra la responsabilidad fiduciaria de los empleadores, a quienes los participantes del plan podrían declarar responsables, si la compañía de servicios financieros o la compañía de seguros que proporciona las anualidades se fuera a pique. ¿Recuerdan la repentina desaparición de Lehman Brothers y la lucha por sobrevivir de AIG, en 2008?

“Si el gobierno pudiera hacer que los empleadores se sintieran un poco más protegidos, podríamos presenciar un gran cambio en las compañías, que ofrecerían ingresos de por vida para la jubilación”, señala Credico. “Hasta que esto suceda, ese será un gran desafío”.


 

Una opción para estar “tranquilos”.

Brent Walder, vice presidente sénior de Prudential Retirement, empresa que administra planes de aportes definidos con opciones de ingresos de por vida garantizados para 187 empleadores, afirma que este enfoque, relativamente nuevo, para planes de jubilación es lo que los boomers —personas nacidas durante la explosión de nacimientos, entre 1946 y 1964— y otros trabajadores desean para tener “tranquilidad”.

Según él, las opciones de ingresos garantizados de por vida están unidas a los fondos con fecha límite —inversiones que automáticamente se vuelven más conservadoras con el tiempo, a medida que los que tienen estos planes se acercan a la jubilación—. Las tasas son un poco más altas que las de otras opciones de jubilación. El costo por la administración de la inversión se encuentra entre el 0,5% y el 0,75%, y el costo por la opción de ingreso garantizado, que no hace su aparición hasta antes de 10 años de la fecha límite de retiro del fondo, representa un 1% adicional.

El atractivo es que el ingreso anual está garantizado. “Digamos que usted posee un saldo de $100.000 y obtiene $5.000 al año por el tiempo que viva”, explica Brent Walder. “Esos $100.000 todavía están invertidos y podrían aumentar o disminuir dependiendo del mercado. Si el saldo de su cartera sube, usted obtiene un flujo de ingreso mayor. Si al mercado no le va bien y su saldo baja a cero, usted todavía tiene garantizados los $5.000 al año”.

Dado que, actualmente, las personas viven más, las opciones de bajo costo de anualidades 401(k) “deberían estar disponibles con facilidad, y habría que promocionarlas para asegurar un flujo de ingreso durante la jubilación”, sostiene Dave Certner, director de políticas legales de AARP.

Sin embargo, añade que las anualidades podrían no ser la opción correcta para todos los jubilados, en especial, para los que cuentan con saldos de cuentas 401(k) menores, o para quienes ya cuentan con una suma grande de ingreso, anualizada, en planes de pensiones similares. También sostiene que el trabajador y el empleador deberían estar muy atentos a los honorarios excesivos.

Para Ron Baker, de 70 años, el haber invertido el saldo completo de su cuenta 401(k) en una anualidad fue “la mejor decisión que pudo haber tomado”. Baker se jubiló hace dos años como representante de ventas de una fábrica de aisladores, en Luisiana.

“Todo ha sido exactamente como me lo presentaron”, dice. “A pesar de que el valor de mi cartera cayó con el mercado en 2008, igual me pagaron el monto que pasé a la anualidad”.

“Lo mejor de todo es que está garantizada de por vida. Si hubiera invertido en otra parte y no hubiera estado protegido, hubiera obtenido una cifra mucho menor”, añade. “Entre este ingreso y el del Seguro Social, mi estilo de vida no se ha visto modificado en absoluto”.

Carole Fleck es editora sénior de AARP Bulletin.

 

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