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¿Cuál es el mejor momento para comprar una póliza de seguro complementario de Medicare?

 

 

In English | El mejor momento para contratar el seguro de Medigap es durante un período en que tienes protecciones garantizadas —ya sea bajo la ley federal o las leyes de tu estado— para comprar una póliza sin que la compañía de seguros pueda rechazar la cobertura o cobrarte primas más altas basadas en tus enfermedades pasadas o actuales. Estas protecciones pueden variar en función de tu edad y de dónde vives:

Si tienes 65 años o más:

La ley federal prohíbe que las aseguradoras se nieguen a venderte una póliza Medigap, o que te cobren primas más altas en función de tu estado de salud actual o de enfermedades preexistentes, siempre y cuando la compres dentro de ciertos períodos específicos:

 

  • Dentro de los seis meses desde que comienzas a recibir beneficios de Medicare de la Parte B —independientemente de si te inscribes en la Parte B a los 65 años o retrasas la inscripción hasta que tú (o tu cónyuge) dejan de trabajar para un empleador que brinda seguro médico. Este período de seis meses de "inscripción abierta" para Medigap es una oportunidad única. Si te inscribes en la Parte B pero dejas que pasen más de seis meses antes de contratar Medigap (aunque abandones la Parte B para usar un seguro de un empleador nuevo y luego te vuelvas a inscribir cuando termine ese empleo), ya no tienes derecho a otro período de inscripción abierta.
  • Dentro de los 63 días de perder el seguro médico que brinda cobertura secundaria a Medicare —por ejemplo, beneficios jubilatorios, un seguro temporal COBRA o seguro de un empleador actual que tiene menos de 20 empleados y brinda un plan de salud que solo paga por servicios médicos que cubre pero Medicare, no—.
  • Dentro de los 63 días de perder un plan Medicare Advantage (como una HMO o una PPO) porque te mudaste fuera del área de servicio o el plan dejó de brindar servicio en tu localidad. Este período de inscripción especial para contratar Medigap se aplica solo si te inscribes en el programa Medicare Original, no si te inscribes en otro plan Medicare Advantage.
  • Dentro de los 63 días de abandonar el plan Medicare Advantage y cambiarte de nuevo a Medicare Original en dos situaciones que cuentan como un período de prueba: (1) si te inscribiste en el plan a los 65 años cuando te inscribiste por primera vez en Medicare y estuviste en el plan por no más de 12 meses; y (2) si abandonaste una póliza de Medigap para unirte a un plan de Medicare Advantage por primera vez y has estado en ese plan por no más de 12 meses.
  • Dentro de los 63 días de perder cobertura de una póliza Medigap SELECT (el único tipo de póliza Medigap que requiere que visites a los médicos en la propia red de proveedores y en el área de servicio) si te mudas fuera del área de servicio.
  • Dentro de los 63 días de perder cobertura si abandonas un plan Medicare Advantage o una póliza Medigap porque la compañía no ha seguido las reglas o te ha engañado.
  • Dentro de los 63 días de perder cobertura de una póliza Medigap por causas ajenas a ti (por ejemplo, si la aseguradora que te vendió la póliza quiebra).

 

Fuera de estos períodos, es posible que puedas contratar una póliza Medigap, pero, en la mayoría de las localidades, las aseguradoras tendrán en cuenta las enfermedades actuales y pasadas al determinar la prima —una práctica que se conoce como evaluación médica—, haciéndola mucho más cara.

Sin embargo, tu estado puede proporcionar mayores protecciones bajo sus propias leyes. Por ejemplo, algunos estados permiten que contrates una póliza Medigap, o que cambies a otra sin evaluación médica en cualquier momento o todos los años durante el mes de tu cumpleaños. Para averiguar los requisitos y las protecciones en tu propio estado, llama al Departamento de Seguros o visita su sitio web. (Para obtener la información de contacto, visita http://www.naic.org/state_web_map.htm, en inglés, y selecciona tu estado).

Incluso en los períodos garantizados, las aseguradoras podrían excluir cobertura para enfermedades preexistentes por hasta seis meses después de que la póliza entre en vigor. Sin embargo, no pueden hacerte esperar si has tenido "cobertura acreditable" continua durante, al menos, seis meses antes de contratar la póliza Medigap. La "cobertura acreditable" incluye seguro médico de un empleador actual o pasado, un programa gubernamental como Medicaid o el sistema de salud de VA, o seguro privado que contrataste tú mismo.

Para obtener más información, consulta la publicación oficial "Selección de una póliza Medigap", en https://www.medicare.gov/pubs/pdf/02110-S-Medicare-Medigap.guide.pdf.

Si tienes menos de 65 años y tienes Medicare debido a una discapacidad:

La ley federal no te da las mismas protecciones que a las personas de 65 años o más al contratar Medigap. Por lo tanto, el que puedas o no comprar una póliza Medigap (o una que sea asequible) depende de la ley de tu propio estado.

En muchos estados, las aseguradoras no están obligadas a venderte pólizas Medigap. Algunos estados exigen que haya una o dos pólizas disponibles. La mayoría de los estados permiten que las compañías de seguros tomen en consideración tu estado de salud y tus enfermedades preexistentes a la hora de determinar tu prima, lo que puede aumentar el costo de manera considerable. Pero algunas leyes estatales brindan más ayuda al insistir, por ejemplo, en que los beneficiarios de Medicare debido a discapacidad deben recibir las mismas protecciones que la ley federal provee para las personas de 65 años o más. Para consultar la ley en tu área, comunícate con el Departamento de Seguros de tu estado. Puedes encontrar la información de contacto en http://www.naic.org/state_web_map.htm (en inglés) al seleccionar tu estado.

Si no puedes contratar una póliza de Medigap en este momento, o solo puedes comprar una que te cobra primas muy altas, recuerda que cuando cumplas 65 podrás empezar de cero.  En ese momento, resultarás elegible para Medicare en función de tu edad y no debido a una discapacidad, y podrás contratar cualquier póliza de Medigap que elijas con protecciones federales completas, siempre y cuando la contrates dentro de los seis meses desde la fecha en que cumples 65 años, a menos que vivas en uno de los pocos estados que te permiten comprar Medigap en cualquier momento.

 

 

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