Cómo cambiarte de Obamacare a Medicare

Lo que debes saber para evitar penalidades.

P2: Tengo un seguro de salud del mercado que mi empleador compró a través de SHOP. Mi intención es seguir trabajando después de cumplir los 65 años. ¿Tengo que inscribirme en Medicare?

R: Todo depende de cuántos empleados tiene tu empleador y lo que requiere su empresa de seguros. SHOP, el cual hace que a las pequeñas empresas les sea posible comprar un seguro de salud para sus empleados a través del mercado de seguros de salud, define a un empleador pequeño como uno con 50 empleados o menos.

Pero según las reglas de Medicare, un empleador pequeño es uno que tiene menos de 20 empleados. Los empleadores de mayor tamaño están sujetos a leyes diseñadas para proteger a los trabajadores mayores. Por ejemplo, requieren que estos empleadores ofrezcan a los empleados de 65 años o más exactamente los mismos beneficios de salud que a los trabajadores más jóvenes. Esas leyes también dicen que es ilegal si estos empleadores convencen a los empleados mayores para que se inscriban en Medicare en vez de en el plan del empleador.

Por lo tanto, si tu empleador tiene 20 empleados o más, tienes derecho a seguir recibiendo el seguro del empleador y a aplazar la inscripción en Medicare hasta que te jubiles o pierdas la cobertura del empleador. Durante todo el tiempo que tengas este seguro, y por hasta ocho meses después de que se termine, tendrás derecho a un período de inscripción especial para inscribirte en Medicare sin incurrir en penalidades por inscripción tardía.  Esto también aplica si tu seguro de salud proviene del empleador de tu cónyuge a través de SHOP.

Pero un empleador con menos de 20 empleados no tiene que cumplir esas leyes. En esta situación, el seguro del empleador puede ser primario o secundario a Medicare. Si es primario, no necesitas inscribirte en Medicare a los 65 y puedes aplazar la inscripción hasta que termine el empleo. Si es secundario, necesitas inscribirte tanto en la Parte A como en la Parte B de Medicare a los 65, porque el plan del empleador solo pagará por los servicios médicos que cubre y que no están cubiertos por Medicare. Por lo tanto, si no te inscribes, en esencia tendrás muy poca o ninguna cobertura de salud.

Conclusión: pregúntale a tu empleador si tu plan de salud se mantendrá como primario o se convertirá en secundario cuando cumplas los 65. Asegúrate de obtener esa información por escrito, ya sea una carta de los administradores del plan o sus materiales informativos, como por ejemplo tu documento de prueba de cobertura.

P3: Tendré que pagar las primas de Medicare Parte A porque todavía no tengo suficientes créditos de trabajo. ¿Puedo quedarme en mi plan del mercado de seguros de salud (el cual no tengo a través de mi empleador) hasta que haya ganado suficientes créditos, en aproximadamente cuatro años?

R:  Sí, puedes hacerlo. Los impuestos sobre la nómina que pagas en el trabajo para Medicare garantizan que no pagarás primas para los beneficios de la Parte A (cobertura para hospitalizaciones, servicios de salud en el hogar y cuidados paliativos) después de que hayas ganado 40 créditos, lo cual toma unos 10 años de trabajo. Si reúnes ciertas condiciones, también puedes cumplir los requisitos al usar el historial laboral de tu cónyuge, incluso si están divorciados o falleció. Si todavía no resultas elegible, tienes la opción de no inscribirte en la Parte A y quedarte sin cobertura, o pagar una prima mensual —la prima mensual completa ($411 en el 2016) si tienes menos de 30 créditos, o una prima reducida ($226 en el 2016) si has ganado entre 30 y 40 créditos—.

En esta situación, puedes decidir quedarte en tu plan del mercado de seguros o inscribirte en uno por primera vez, en vez de inscribirte en cualquiera de las partes de Medicare. También tendrás derecho a mantener los subsidios gubernamentales que has estado recibiendo para reducir tus primas del mercado de seguros. Al permanecer en un plan del mercado puedes evitar tener que pagar primas bastante altas solo por los beneficios de la Parte A, aunque necesitarías comparar los gastos generales de cada sistema para ver cuál sería el menos costoso para ti.

Sin embargo, hay una desventaja. Si bien no reúnes los requisitos para obtener la Parte A sin primas, todavía tienes derecho a inscribirte en la Parte B, la cual no requiere ningún crédito de trabajo —siempre y cuando seas un ciudadano estadounidense o residente legal permanente (portador de tarjeta de residencia) con al menos cinco años de residencia en Estados Unidos—. Y si aplazas la inscripción en la Parte B (cobertura para servicios de médicos, atención ambulatoria y equipo médico) más allá del final de tu período de inscripción inicial, enfrentarás las mismas consecuencias que se explicaron en la pregunta 1: demora en la vigencia de la cobertura y penalidades permanentes por inscripción tardía.

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