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¿Posee usted el seguro apropiado?

Determine si una póliza de cuidados a largo plazo tiene sentido para usted.

¿Qué servicios cubre?

Revise los tipos de servicios cubiertos por la póliza que está considerando. Averigüe en dónde puede recibir dichos servicios y quiénes están autorizados a proporcionarlo. Las pólizas pueden cubrir las siguientes opciones de atención:

Residencia para el cuidado de adultos mayores: Establecimiento con un nivel de servicio que brinda una amplia gama de asistencia de salud calificada, cuidado de rehabilitación, atención personalizada y actividades diarias en un ambiente en el que los residentes están las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Verifique si la póliza cubre otros aspectos además de habitación y pensión completa.

Institución de vida asistida: Residencia integrada por unidades del estilo de un departamento en el que se dispone de servicios de atención personal y otros, tales como comidas a domicilio, los cuales son adaptados para satisfacer las necesidades individuales.

Cuidado diurno de adultos: Programa fuera del hogar que proporciona servicios de salud, servicios sociales y otros servicios de apoyo en un ambiente supervisado para adultos que necesitan cierto grado de ayuda durante el día.

Atención a domicilio: Programa que incluye diversos servicios, tales como ayuda para bañarse, afeitarse y realizar las tareas domésticas.

Modificación de la vivienda: Adaptaciones realizadas en la vivienda, tales como la instalación de rampas o agarraderas, para incrementar la seguridad y el fácil acceso.

Coordinación del cuidado: Servicios proporcionados por un profesional capacitado o con licencia, que ayuda a determinar las necesidades, a localizar los servicios y coordinar el cuidado. La póliza puede también cubrir la supervisión de los cuidadores.

Opciones de servicios futuros: Si se establece un nuevo tipo de servicio de cuidados a largo plazo entre el momento en que usted contrató el seguro y el momento en que usted requiera atención, algunas pólizas tienen la flexibilidad de cubrir estos nuevos servicios, aun cuando la póliza no los cubra específicamente. La opción “servicio futuro” puede estar disponible con la aprobación del asegurador, si la póliza contiene un texto específico acerca de las opciones alternativas.

Algunas compañías de seguros exigen utilizar los servicios de una agencia de cuidados domiciliarios certificada o de un profesional con licencia, mientras que otras compañías permiten contratar cuidadores independientes, sin licencia o familiares. Las compañías pueden imponer ciertas exigencias —tales como licencia, si es que está disponible en su estado— o restricciones sobre los establecimientos o los programas utilizados. Asegúrese de contratar una póliza que cubra los tipos de establecimientos, programas y servicios que usted querrá y que estén disponibles en la zona donde vive. Mudarse a otra zona podría implicar una diferencia en cuanto a su cobertura y los tipos de servicios disponibles.

¿Cuánto cubrirá la póliza?

Las pólizas le permiten elegir el monto de cobertura que usted quiera; sin embargo, es importante que sepa qué cobertura obtendría y por cuánto tiempo. Las pólizas pueden cubrir distintos montos por distintos servicios —como $50 diarios por atención a domicilio y $100 diarios por asistencia en residencia para el cuidado de adultos mayores— o pueden contemplar una tarifa por cualquier servicio. La mayoría de estas pólizas tienen algún tipo de límite respecto del beneficio, que se fija en una cantidad específica de años; también puede ser de por vida o traducirse en un monto total en dólares.

Los “beneficios conjuntos” le permiten utilizar un monto total en dólares en beneficios para distintos tipos de servicios. Con estos beneficios, usted puede combinar servicios que satisfagan sus necesidades particulares.

Compare el monto de los beneficios diarios de su póliza con el costo promedio de los cuidados en su zona de residencia.

Recuerde que usted tendría que pagar la diferencia. A medida que el precio de la atención aumenta con el tiempo, su beneficio comenzará a devaluarse, a menos que su cobertura incluya una protección contra la inflación.

¿Cuáles son los requisitos para comenzar a recibir los beneficios?

Los "activadores de beneficios” son las condiciones que se deben reunir para poder comenzar a recibir los beneficios. La mayoría de las compañías consideran la incapacidad para realizar ciertas “actividades de la vida diaria” para determinar a partir de qué momento entran en vigencia los beneficios.

Por lo general, las pólizas entran en vigencia cuando usted necesita ayuda para realizar dos o tres actividades de la vida diaria. Las más comunes son bañarse, comer, vestirse, ir al baño y caminar. La higiene personal —es decir, poder bañarse— debe incluirse en la lista de "activadores de beneficios" de su póliza, ya que suele ser la primera tarea que se vuelve imposible de hacer por cuenta propia.

Es importante que la póliza que usted contrate contenga un activador distinto para el pago de beneficios en caso de deterioro cognitivo, tal como la enfermedad de Alzheimer. Ello se debe a que una persona puede ser físicamente capaz de realizar sus actividades diarias, pero ya no puede hacerlas sin ayuda. Los estudios de funcionamiento cerebral comúnmente se consideran “activadores de beneficios”, en reemplazo del deterioro cognitivo. Pregunte si es necesario que usted tenga a alguien que realice dichas actividades o que esté a su lado y lo supervise, a fin de que pueda recibir los beneficios.

Siguiente: ¿A partir de cuándo se reciben los beneficios? »

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