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¿Posee usted el seguro apropiado?

Determine si una póliza de cuidados a largo plazo tiene sentido para usted.

Programas de convenio estatales

Los programas de convenio estatales consisten en iniciativas de colaboración entre un gobierno estatal, una compañía de seguros privada y los residentes de ese estado, destinadas a asociar el seguro de cuidados a largo plazo con el programa Medicaid del estado. Estos programas están vigentes o en desarrollo en aproximadamente 40 estados. Si usted contrata una póliza de seguro de cuidados a largo plazo que reúne los requisitos para complementarse con el programa de convenio de su estado, puede conservar una determinada cantidad de bienes y seguir reuniendo los requisitos para ser beneficiario de Medicaid.

En general, con un programa de convenio, usted estaría en condiciones de conservar un dólar de sus bienes por cada dólar pagado por la póliza, en la medida en que reúna todos los otros requisitos para ser beneficiario de Medicaid, entre los que se incluye tener ingresos limitados.

Las pólizas compatibles con el programa de convenio deben cumplir con ciertas normas específicas, las cuales varían de un estado a otro. Recuerde preguntarle a su agente de seguros si la póliza que usted está considerando contratar es compatible con el programa de convenio, cómo opera con Medicaid, y cuándo y cómo usted reuniría los requisitos para recibir la cobertura de Medicaid. Si no obtiene respuestas claras o si usted tiene más preguntas acerca de Medicaid y el programa de convenio vigente en su estado, consulte con su State Health Insurance Assistance Program (SHIP, Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud).

Según las normas federales, la mayoría de las pólizas vendidas actualmente son deducibles de impuestos. Esto significa que usted puede, bajo ciertas condiciones, deducir el valor de las primas de su impuesto federal sobre el ingreso en concepto de gastos médicos. Desde luego, este sería el caso suponiendo que usted efectuara las deducciones bajo este concepto y tuviera costos médicos que excedieran el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado.

El importe de la deducción federal depende de su edad. También cabe destacar que los beneficios pagados a través de la póliza por lo general no están sujetos a impuestos, por no considerarse ingresos. Muchos estados también ofrecen créditos o deducciones impositivas limitadas.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidados a largo plazo?

Los aseguradores determinan el costo del seguro de cuidados a largo plazo basado en el tipo de cobertura que contrate, su edad y estado de salud al momento de hacerlo. Mientras más edad tenga al momento de contratar el seguro, mayor será su prima mensual.

Por ejemplo, en el 2008, la prima anual promedio para un asegurado de 40 años era de $2.050. Un asegurado de 50 años pagaba $2.306, unos doscientos y tanto de dólares más. Sin embargo, para una persona de 60 años, el costo se incrementaba a $3.109, en tanto que un asegurado de 70 años pagaba $6.007.

Cómo elegir la mejor póliza para usted

A diferencia de las pólizas de Medigap —el seguro privado contratado para complementar Medicare—,el seguro de cuidados a largo plazo no cuenta con opciones estandarizadas. Las diferentes pólizas ofrecen una diversidad de opciones de cobertura. En vista de que hoy día usted no sabe cuáles serán sus necesidades futuras en lo que respecta a los cuidados a largo plazo, es probable que quiera contratar una póliza con opciones flexibles. Pero antes de contratarla, consulte a más de una compañía, asegúrese de comprender todos los aspectos de la póliza y obtenga respuestas por escrito. A continuación le sugerimos algunas preguntas importantes:

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