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Seguros: ¿Quién los necesita?

¿Qué tipo de seguro se ajusta mejor a sus necesidades?

 

Evalue sus seguros

— Foto por: Jacques Laurent/Wave/Corbis

Seguro de vida

Los seguros de vida, disponibles en distintos tipos y tamaños, no son para todos.

¿Lo necesita? Si tiene familiares dependientes —como hijos pequeños o un/a cónyuge que no trabaja, y que no podrían mantenerse por sí mismos si usted falleciera— el seguro de vida puede ser crucial. En otras circunstancias, es probable que no lo sea.

¿Qué cantidad es suficiente? Si estamos hablando de un seguro de vida a término —el que mantiene su vigencia por, digamos, 10 ó 20 años—, necesitará dinero suficiente para que, en caso de que usted falleciera, su familia pueda arreglárselas. “Como regla general, el monto de su seguro de vida debería oscilar entre 8 y 10 veces su ingreso anual”, señala Cathy Pareto, CFP, presidente de Cathy Pareto & Associates, una empresa de planificación financiera de Coral Gables, Florida.

La otra clase de seguro de vida —el permanente— es un producto más complicado, que combina un beneficio por fallecimiento con dinero que uno puede explotar mientras esté vivo. “Los seguros de vida permanentes son muy vendidos en las comunidades latinas como una inversión conservadora, aunque, en general, no es la mejor inversión disponible —dice Pareto—. El seguro de vida permanente [que incluye las pólizas de por vida y de vida universal] tiende a ser una forma de inversión cara. Podría resultarle más beneficioso un seguro a término de bajo costo e invertir su dinero en alguna otra forma”, comenta.

Consejo: Ya sea que compre un seguro de vida permanente o a término, rinde sus frutos comparar precios. Las primas pueden variar sustancialmente.

Seguro de cuidado de largo plazo

Con un costo diario promedio que hoy ronda los $200, hasta una corta estadía en un hogar para el cuidado de personas mayores discapacitadas —un gasto generalmente no cubierto por los seguros de salud o Medicaid— podría arruinar la economía de una familia tipo.

El seguro de cuidado de largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) está diseñado para cubrir los gastos en alguno de esos hogares, o, a lo mejor, los de un asistente para el cuidado en el hogar, si usted lo necesitara. Las cifras que maneja el gobierno indican que alrededor del 70% de los mayores de 65 años requerirán algún tipo de cuidado de largo plazo en su vida, y que la necesidad de servicio promedio se extiende a tres años.

¿Lo necesita? El seguro LTC es algo maravilloso de tener, pero debe comparar los beneficios con el elevado costo. Los mejores candidatos tienden a estar en sus 50 y tener dinero suficiente para pagar las primas. Según la planificadora financiera Pareto, “ahorrar para la jubilación es lo primero, seguido del seguro LTC”.

¿Qué cantidad es suficiente? Comprado a los 55 años de edad, un plan que cubra gastos de atención por valor de $150 diarios, ajustados por inflación, durante hasta tres años, pueden representar alrededor de $1.100 anuales en concepto de primas. El mismo plan, comprado a los 65 años, podría rondar los $3.000 al año. Teniendo en cuenta estos precios, usted no querrá comprar más de lo necesario.

El monto que necesite —señala Pareto— variará, en gran medida, según donde usted viva. Utilice esta calculadora en línea para conocer el costo promedio del cuidado en su región. Tome en consideración otras fuentes de ingresos potenciales, como el Seguro Social, pensiones y producido de inversiones a la hora de determinar sus necesidades.

Consejos
: Estudie atentamente la lista de “actividades de la vida cotidiana” (ADL, por sus siglas en inglés) —que determina cuán grave debe ser su condición antes de que la póliza entre en vigor—, el período de espera y el tiempo que durarán sus beneficios. Es mejor incorporar el ajuste por inflación, especialmente si compra el plan a temprana edad. Si usted es una persona sana, pida un descuento por buena salud, que podría ahorrarle el 10% de lo que abona en concepto de primas.

En especial para los hispanos, que generalmente ven el cuidado de sus mayores como un aspecto natural de la vida familiar, Pareto sugiere prestar particular atención a la parte de la póliza que discute los reembolsos correspondientes a cuidados hogareños. Y si cree que algún día querrá regresar a su país natal, busque una póliza que le vaya a abonar el beneficio total en un único pago, de modo que pueda llevarse ese dinero con usted. Una póliza de este tipo se denominaría “en efectivo” o “basada en efectivo”.

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