5 cosas que no sabías acerca de los seguros de vida

Los seguros de vida permanentes tienen características flexibles —a un costo—.

Calculadora sobre hojas con información de pólizas de seguros de vida - Lo que no sabes de los seguros de vida

Cuando se trata de seguros de vida, ¿cuál es la mejor opción para cuando te jubiles? — Istock

In English | De por sí ya debes saber que los seguros de vida les proveen un beneficio económico por muerte a tus hijos, nietos y otros seres queridos.

Pero, ¿sabías que los seguros de vida permanentes ofrecen un sinnúmero de beneficios adicionales y oportunidades creativas que podrían ayudarte a ti y a tu familia mientras vivas?

Por supuesto, estos beneficios tienen su precio. Depende del tipo de seguro permanente, las primas pueden costar entre cinco y doce veces más que un seguro a término, el cual te provee cubierta por un período de tiempo específico, digamos, veinte años, de acuerdo con NerdWallet, un sitio web de finanzas. Para muchos consumidores que necesitan una póliza de seguro para saldar la hipoteca o como ingreso en caso de su muerte, una póliza a término puede ser suficiente.

Pero para aquellos que quieren que su seguro les dure toda la vida y que buscan flexibilidad, existen los seguros permanentes. Aquí te mostramos cinco cosas que probablemente no sabías que podías hacer con este tipo de seguros.

¿Te gusta lo que estás leyendo? Recibe contenido similar directo a tu email.

1. Toma el efectivo ahora

Contrario a los seguros a término, que no generan valor en efectivo, las pólizas de seguro de vida permanentes te dan acceso al valor en efectivo que haya acumulado la póliza.

Puedes usar el dinero para cualquier propósito, y por lo general sin que conlleve alguna penalidad o impuestos —en lugar de utilizar el producto de dicho seguro como beneficio por muerte para tus beneficiarios—. Por ejemplo, puedes acceder el valor en efectivo de tu póliza de seguro para cubrir el costo de la educación universitaria de tus hijos, de una boda o de algún proyecto de mejoras significativas en tu hogar.

No obstante, para utilizar este tipo de estrategia tiene que mediar un intercambio, según Dave Simbro, vicepresidente sénior de seguros de vida y anualidades de Northwestern Mutual.

Cualquier cantidad de dinero que retires de tu póliza de seguro de vida permanente se descontará de la cantidad que recibirán tus herederos. "Así que estarás reduciendo el beneficio por muerte" de tus beneficiarios, dice Simbro. "Pero no es una situación en la cual escoges una opción o la otra", añade. "Puedes hacer ambas —retira una porción del dinero y deja otra—".

2. Paga por tus necesidades de cuidado a largo plazo

Muchas pólizas permanentes de seguro de vida contienen una disposición o una cláusula en el contrato que se conoce como un beneficio de cuidado acelerado, un beneficio de necesidades de vida o una cláusula de acceso a beneficios. Dicha disposición o cláusula les permite a los asegurados usar una porción del dinero de la misma para sufragar el cuidado de salud por enfermedades crónicas o cuidado a largo plazo, mientras conservan otra porción o la mayor parte del dinero de la póliza de seguro como beneficio por muerte pagadero a los beneficiarios.

"Con el beneficio por necesidades de vida de Prudential, si tienes una enfermedad terminal, estás confinado a un hogar geriátrico o necesitas un trasplante de corazón o alguna otra cirugía mayor, puedes acceder el beneficio mientras estás vivo", dice ShirleyAnn Robertson, profesional financiera de Prudential Advisors y directora de Robertson & Robertson Financial Services en Schaumburg, Illinois.

Las tasas y beneficios específicos de estos seguros toman como base tu edad, estado de salud y otros factores.

Robertson cita como ejemplo a una mujer de 50 años cuya póliza de seguro de vida permanente es de $250,000 con cláusula de acceso a beneficios y prima anual de $2,600. Partiendo de la premisa que la mujer toma medicamentos, ella tendría derecho a los beneficios de cuidado crónico con un tope de $5,000 mensuales o $340 diarios.

Si esta mujer tuviera que ir luego a un hogar geriátrico o requiriera cuidado en el hogar a un costo de $5,000 mensuales por dos años y luego muriera, ella hubiera utilizado el equivalente de $120,000 de los beneficios del seguro. Los restantes $130,000 se pagarían a sus herederos, dice Robertson.

3. Recibe un ingreso garantizado durante tu jubilación

Mientras estés vivo, también puedes recibir una anualidad de tu seguro de vida permanente en lugar de dejarle un beneficio por muerte a tus familiares y seres queridos.

"Tengo clientes que mantienen sus pólizas por 20 o 30 años y no tenían un buen plan de pensión ni invirtieron en una cuenta IRA", dice Eustace Greaves Jr., director de Greaves Financial Services y Bridge Insurance Agency en Brooklyn, Nueva York.

"Ahora, recibirán su Seguro Social y además pueden recibir una porción del valor en efectivo de su seguro de vida e invertirlo en una anualidad que les garantizará un pago de por vida.

"No será una cantidad significativa", dice Greaves, "pero será una fuente confiable de dinero mensual. Para muchas personas, esta es la diferencia entre seguridad y desastre financiero".

4. Deja de pagar y mantén tu cubierta de seguro

Una vez hayas pagado tu póliza de seguro de vida permanente, no quedarán primas pendientes de pago y tu cubierta estará garantizada de por vida. Greaves dice que algunas personas obtienen un seguro libre de primas al tomar una suma de dinero y comprar lo que se conoce como una "póliza de seguro de vida permanente de pago único".

No obstante, otras personas constantemente pagan grandes sumas de dinero durante años para obtener un seguro libre de primas, y luego dejan de pagar.

Cualesquiera de las dos estrategias puede resultar efectiva. Pero Greaves advierte: "Ten cuidado de no pagar demasiado por tu póliza de seguro de vida". Puedes pagar tu póliza de seguro de vida por completo en siete años, dice, pero si pagas aunque sea un centavo más de lo que la ley te permite "tu póliza se podría convertir en lo que se conoce como un acuerdo dotal, el cual estaría sujeto a tributación".

Para recibir orientación en cuanto a esta estrategia y para evaluar tus opciones de seguro, en general, es aconsejable que consultes con un profesional de los seguros para que conozcas cuál es tu mejor opción.

5. Haz que tu patrimonio crezca aún más

Otra manera inteligente de utilizar tu seguro de vida es reinvertir automáticamente los dividendos que generalmente paga la póliza, en lugar de recibir la distribución en efectivo.

Si reinviertes los dividendos, el beneficio por muerte que recibirán tus beneficiarios puede crecer considerablemente —sin tener que pagar dinero adicional de tu bolsillo—.

Así que, utilizar los dividendos para hacer crecer el monto de tu seguro de vida, en última instancia puede resultar más generoso para tus herederos, puedes heredarles cantidades mayores a ciertas personas o quizás simplemente dejar herencia para una mayor cantidad de beneficiarios.

¿Has considerado utilizar tu seguro de vida a término para dejar un patrimonio?

"Los seguros de vida a término son buenos y tienen su propósito", dice Simbro. "Pero únicamente proveen un beneficio por muerte". En cuanto a los seguros de vida permanentes, añade, "las personas no consideran a fondo la cantidad de opciones que ofrecen además de su flexibilidad y control".

Simbro sugiere que aquellas personas que tienen 50 años y solo tienen un seguro de vida a término deben explorar sus "derechos de conversión y optar por convertir su póliza de seguro a término en una cubierta permanente que les dure toda la vida".

Lynnette Khalfani-Cox, The Money Coach(R), es experta en finanzas personales, personalidad de radio y televisión, y colaboradora habitual de AARP. La puedes seguir en Twitter y en Facebook.

Alertas de tema

Usted puede recibir alertas semanales por correo electrónico sobre los siguientes temas. Solo haga clic en “Seguir”

Administrar alertas

Procesamiento

Por favor espere...

progress bar, please wait

¿Quéopina?

Deje su comentario en el campo de abajo.

Publicidad

Ofertas y beneficios

De compañías que cumplen con los altos estándares de servicio y calidad establecidos por AARP.

Beneficios para miembros de AT&T

Los socios ahorran un 10% en la tarifa mensual de servicio de ciertos planes de wifi de AT&T

Member Benefit AARP Regal 2

Los socios pagan $9.50 por boletos ePremiere de Regal que se compren en línea.

Walgreens 1 discount membership aarp

Los socios ganan puntos en productos de salud y bienestar marca Walgreens

Member Benefits

Únete o renueva tu membresía hoy. Los socios de AARP obtienen beneficios exclusivos y ayudan a lograr un cambio social

Publicidad