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Consejos financieros

¿Qué tan seguros están sus ahorros?

La verdad acerca de los productos financieros estructurados y por qué los corredores de bolsa los promocionan.

Una estrategia de venta para productos estructurados a menudo comienza así: El cliente de un banco se queja con el cajero por el pésimo rendimiento de los CD y las cuentas de ahorros. El cajero comprensivo deriva al cliente al corredor de valores que está ahí mismo en el banco, quien, con entusiasmo, describe al producto como una alternativa segura. Muy rara vez se lo llama producto estructurado; en la jerga financiera, la mayoría de estas inversiones tienen nombres particulares, como valor “convertible inverso” u “optimización del beneficio”. Cada banco y cada corretaje tienen su propia versión.

Ignore el entusiasmo del vendedor y, en cambio, busque las siguientes señales de alerta comunes.

  • Un rendimiento demasiado alto

Uno de los productos estructurados de mayor rendimiento que se vende actualmente promociona rendimientos del 30% anual, seis veces lo que ganaría con bonos corporativos de bajo riesgo. Cuanto más alta sea la tasa de rendimiento que le ofrezcan, más riesgoso será el producto.

  • Promesas de protección

Las frases de moda son “protección contra resultados negativos” o “protección contra riesgos del mercado”. Si, por ejemplo, el instrumento subyacente corresponde a acciones, le dirán que las pérdidas serán limitadas si las acciones caen; en la bolsa, la ganancia potencial tendrá un tope cuando el mercado suba. Para ser más claro, “protección contra resultados negativos” quiere decir que hay un producto derivado riesgoso y que usted está menos protegido de lo que pensaba.

  • Promoción excesiva del banco

Puede que el corredor resalte la solidez financiera del banco que emitió el producto, pero usted no podrá evaluar el balance general de un banco, ya que esto es un desafío incluso para los especialistas. Y como todos pudimos apreciar en el 2008, las grandes instituciones financieras también pueden quebrar.

  • Cómo contraatacar

Si fue estafado al realizar alguna de estas inversiones, probablemente no pueda demandar ni al emisor ni al corredor que se la vendió. En la mayoría de los contratos de corretajes, el inversor renuncia al derecho de demandar y acepta arbitrajes obligatorios. Por lo general, para que le devuelvan el dinero, deberá probar que el producto era “inadecuado” para usted. La ley vigente no les exige a los corredores que coloquen los intereses del cliente por delante de los propios, a menos que también sean asesores de inversión registrados, aunque sí están obligados a vender productos que respondan a los objetivos de inversión y la situación financiera del cliente. Primero, hable con el supervisor del corredor.

Si usted cree que ha comprado un producto inadecuado, o que el corredor ignoró sus pautas de inversión, la administración del corretaje debe saberlo. Tal vez, pueda recuperar el dinero a través de un arreglo directo con ellos. Aun cuando eso no suceda, ponga al tanto a los supervisores de la compañía tan pronto como note algún problema.

  • Presente una demanda arbitral

La mayoría de los abogados que se especializan en este campo prefieren clientes con demandas que superen los $50.000. Puede ubicar un abogado a través de la Public Investors Arbitration Bar Association (colegio de abogados que sólo incluye profesionales especializados en la representación de inversionistas individuales en arbitrajes) (888-621-7484). Por lo general, el abogado que tome su caso le pedirá un tercio de lo que usted gane. ¿Tiene una demanda por un monto menor? La SEC (Comisión de Bolsa y Valores) ofrece cursos cortos de arbitraje y mediación (Arbitration/Mediation Clinics), que se dictan en las escuelas de leyes (en su mayor parte en el Noreste) y que, por lo general, son gratuitos para los inversores de ingresos limitados. No necesita vivir cerca de un lugar donde se imparta un curso para pedir asistencia. Si desea un listado de estos lugares, visite sec.gov/answers/arbclin.htm.

  • Presente una queja

La Financial Industry Regulatory Authority (FINRA, Autoridad Reguladora de la Industria Financiera) dispone de un formulario en línea para las demandas de los clientes, e investiga las quejas relativas a los corredores y vendedores. También ofrece servicios de mediación.

  • Pida una investigación

Póngase en contacto con la oficina del administrador de valores de su estado. Estos reguladores de primera línea pueden investigar su demanda. Si hay algún problema importante —o si usted cree que es víctima de un delito financiero—, ellos pueden iniciar una demanda y lograr una indemnización para un inversor estafado. Encuentre al regulador de su estado a través de la North American Securities Administrators Association (Asociación de Administradores de Valores de Norteamérica) (202-737-0900). Otra buena opción es comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado. Durante los años del auge de los sitios web, muchos fiscales (como Eliot Spitzer, de Nueva York) realizaron difíciles investigaciones y ganaron demandas de inversores por reintegros, que tanto la SEC como la FINRA evitaron en gran medida. Todas cuentan con abogados que controlan e inician procedimientos contra el fraude al consumidor y al inversor. Localice la oficina del fiscal general de su estado a través de la National Association of Attorneys General (Asociación Nacional de Fiscales Generales).


John F. Wasik, columnista que escribe sobre finanzas personales, es el autor de The Cul-de-Sac Syndrome: Turning Around the Unsustainable American Dream (El síndrome del Cul-de-Sac: Cómo revertir el insostenible sueño americano) y de otros 12 libros. Este artículo está basado en investigaciones financiadas por una beca del The Nation Institute.

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