Resilencia financiera

10 pasos para lograr tus metas para la jubilación

Desde el Seguro Social hasta los ahorros, estos consejos prácticos te pueden ayudar a lograr que dure tu dinero.

10 tips to secure retirement

Establece metas económicas inteligentes para que los ahorros te duren en la jubilación. — Foto: Getty Images

In English l Todos deseamos protegernos de los golpes que la vida les puede dar a nuestros planes de jubilación —poder tener la adaptabilidad económica para recuperarnos cuando las cosas van mal—. Para comenzar, detallamos 10 errores a evitar en la planificación de la jubilación.

1. No solicites los beneficios del Seguro Social demasiado temprano

Si solicitas los beneficios del Seguro Social a los 62 años, el cheque mensual que recibes es un 76% menor que si esperas hasta los 70 años. Aun así, muchas personas los solicitan antes de la plena edad de jubilación. Algunas necesitan el dinero, y otras temen que no vivirán lo suficiente para recuperar lo que invirtieron en el sistema. Pero espera tanto como puedas. Échale un vistazo a la calculadora de beneficios del Seguro Social de AARP.

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2. No mandes el trabajo 'al diablo'

Aunque dejes de trabajar de 9 a 5, no abandones la fuerza laboral por completo. "Encuentra algo que disfrutes hacer, para que no lo consideres un trabajo", dice Scot Hanson, de EFS Advisors en Shoreview, Minnesota. Un puesto a tiempo parcial en un campo de golf o teatro local podría generar ingresos de solo $4,000 a $12,000 anuales, pero estos ingresos reducen lo que necesitas retirar de tus ahorros y te permite invertir en una cuenta Roth IRA, que ofrece ventajas impositivas.

3. No subestimes tu expectativa de vida

Según una encuesta realizada por la Society of Actuaries (Sociedad de Actuarios), más de la mitad de los estadounidenses lo hacen, y podrían no ahorrar lo suficiente. Una forma de mantenerse seguro es comprar una anualidad de ingresos diferidos. Haces un pago único a una compañía aseguradora y luego, quizás 15 años más tarde, comienzas a recibir ingresos de por vida. "Puedes gastar relativamente poco ahora y terminar con unos ingresos considerables más adelante", dice David John, del AARP Public Policy Institute (Instituto de Política Pública de AARP). Los trabajadores pueden transferir hasta $125,000 de cuentas IRA y 401(k) para la compra de una anualidad, sin que se incluya este dinero en los retiros obligatorios después de alcanzar los 70 1/2 años.

4. Ten en cuenta los costos de la atención médica

Los costos de la atención médica aumentarán. Medicare cubre la mayoría de los costos de la atención médica de las personas de 65 años y mayores, aunque aun así deben pagar los deducibles y otros gastos. Los ahorros necesarios para cubrir la mayoría de los gastos de la atención médica durante la jubilación, según se estima e incluidas las primas, son $116,000 para los hombres y $131,000 para las mujeres. Puedes calcular los costos de la atención médica en internet con la calculadora de costos de cuidado de la salud, de AARP.

5. No ignores los gastos importantes

Sea que ya estés jubilado o pronto lo estarás, ten cuidado y no asumas gastos considerables que puedan arruinar tu presupuesto. Esto incluye utilizar una gran parte de tus ahorros para ayudar a un hijo a pagar por sus estudios de posgrado o la boda de sus sueños. La compra de un segundo hogar puede representar un gasto anual de entre $20,000 a $30,000, que incluye los impuestos, el seguro, mantenimiento y los pagos hipotecarios, dice Kristi Sullivan, de Sullivan Financial Planning en Denver.

6. Considera el cuidado a largo plazo

Medicare no paga por el cuidado a largo plazo. La mayoría de las personas cuenta con su familia, dice Donald Redfoot, asesor principal en materia de políticas estratégicas del Public Policy Institute de AARP. Una opción, especialmente para las personas con activos que desean proteger, es tener un seguro para el cuidado a largo plazo.

7. No te dejes estafar

Las personas mayores pueden terminar económicamente devastadas por estafadores. "No tienes los años para recuperarte", dice Barry Korb, de Lighthouse Financial Planning en Potomac, Maryland. Monitorea los informes de crédito y estate al tanto de cualquier actividad sospechosa. Solicita a las agencias de informe de crédito que se coloque un congelamiento de seguridad en tu informe crediticio. Esto puede detener a los ladrones que intenten abrir líneas de crédito en tu nombre. Investiga la Red de Vigilancia contra el Fraude, de AARP, e inscríbete para recibir alertas de vigilancia.

8. Simplifica tus finanzas

Si tienes múltiples cuentas de jubilación, consolídalas. Si no, es difícil determinar la distribución de tus activos —cuánto tienes invertido en acciones, bonos y efectivo— o saber si las propiedades financieras coinciden, dice Rosa Kohler, de Key Private Bank en Tarrytown, Nueva York. Cuando las consolides, asegura que no aumenten las tarifas. Podrías obtener tarifas más bajas —algunas empresas rebajan los cargos de las cuentas más grandes—.

9. Lleva cuenta de tus pensiones

Si piensas que podrías tener derecho a una pensión o cuenta 401(k) de un antiguo empleador, comunícate con el departamento de recursos humanos. Algunas veces los trabajadores no logran encontrar a los antiguos empleadores si fueron adquiridos, se declararon en bancarrota o cerraron. La Pension Benefit Guaranty Corp. (PBGC, Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión), que asegura a las pensiones privadas, tiene unos $280 millones en pensiones no reclamadas que les pertenecen a 37,587 personas. Realiza una búsqueda en internet por pensiones no reclamadas ("unclaimed pensions" en inglés). Los asesores de la entidad federal Employee Benefits Security Administration (EBSA, Administración para la Seguridad de los Beneficios del Trabajador) también pueden localizar las cuentas perdidas.

10. No dejes pasar la fecha límite de Medicare

En general tienes un periodo de siete meses, comenzando tres meses antes de cumplir tus 65 años, para inscribirte. Si no te inscribes, podrías tener que pagar multas por demora y aplazar tu cobertura —a no ser que estés cubierto después de cumplir tus 65 años por el seguro de tu actual empleador o el empleador de tu cónyuge—. ¿Estás confundido? Lee Medicare for Dummies (Medicare para principiantes) por Patricia Barry, de AARP, y utiliza nuestro recurso de preguntas y respuestas sobre Medicare en internet.

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