Invierte sin pagar comisiones exorbitantes

Expertos en línea aprovechan la última tecnología para ofrecer un asesoramiento más económico.

In English | Luego de divorciarse cuatro años atrás, Bev Hollis descubrió, muy a su pesar, que no contaba con suficiente dinero para solventar su jubilación.

En vista de que su exmarido se había quedado con la mayor parte de los activos susceptibles de inversión, a Hollis, de 54 años y de profesión veterinaria y fotógrafa de mascotas, le costó mucho lograr la atención de la empresa de planificación financiera cuyos servicios había utilizado cuando estaba casada.

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Bev Hollis se sienta en el sofá con un computador en sus piernas

Bev Hollis, de 54 años, trabajó con un asesor de LearnVest para encaminar su jubilación. — Foto: Jessica Antola; decoradora: Beth Flatley; vestuarista: Pascale Lemaire

Dicha empresa obtuvo sus ganancias cobrando tasas y comisiones, y la cuenta de Hollis no era suficientemente grande para generarle al asesor buenos ingresos.

“Me sentía como un pez cada vez más pequeño”, recuerda Hollis, quien reside en Frederick, Maryland. “Necesitaba a alguien que me ayudara a comprender lo que era factible y lo que no”.

Hollis halló dicho servicio en LearnVest, una de las empresas pertenecientes a la nueva casta de firmas financieras digitales que utilizan sofisticada tecnología —principalmente poderosas computadoras y algoritmos— para evaluar la situación financiera de los clientes y así recomendarles determinadas inversiones. La idea consiste en dejar hacer a las computadoras lo que mejor saben hacer: analizar un gran caudal de información y ofrecer asesoramiento basándose en la lógica, en lugar de recurrir a corredores de bolsa que intenten venderle al cliente un producto en particular.

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“Un algoritmo es confiable”, afirma Jon Stein, fundador y director ejecutivo de uno de estos sitios, Betterment. “No se levanta con el pie izquierdo, no tiene conflictos de intereses y no reacciona ante los acontecimientos actuales”.

Para mucha gente, el buen asesoramiento no tiene por qué venir acompañado de elevadas tarifas, comenta Michael Kitces, socio de Pinnacle Advisory Group, con sede en Columbia, Maryland. Los sitios que simplemente revisan una cartera de inversiones, hacen su seguimiento y realizan sugerencias suelen cobrar una tarifa fija acorde con el monto invertido, que con frecuencia ronda los $20 mensuales. Los que dan un paso más adelante y administran dinero, tales como Betterment o Wealthfront, evalúan el cobro de un cargo que equivale a un 0.25% de la suma que el cliente ha invertido con ellos. Por lo general, proporcionan una gama más limitada de servicios que los grandes planificadores financieros, aunque los aranceles pueden compararse en términos muy favorables con aquellos que cobran muchos asesores, que suelen ser de $150 o más por hora o una tarifa que equivale al 1% de las inversiones.

“Muchas de las nuevas herramientas financieras en línea constituyen un tremendo salto respecto de lo que ha estado disponible en la última década”, afirma Kitces, quien ha estudiado a los expertos en línea y realiza comentarios en blogs sobre el potencial que estas herramientas tienen para cambiar el perfil del asesoramiento financiero. Bob Veres, editor del boletín informativo y sitio web Inside Information con base en San Diego, ambos destinados a asesores financieros, considera que los sitios son una amenaza para aquellos asesores que no aportan mucho valor agregado al servicio que prestan. No obstante, no cree que los “asesores robotizados” puedan reemplazar el conocimiento y la atención personalizada que brinda un planificador financiero de carne y hueso.

“Gran parte de los cálculos que los asesores hacen en la actualidad pueden ser automatizados”, sostiene Veres, “pero el asesoramiento personalizado que resulta de dichos cálculos no”.

Es probable que existan otras desventajas: las empresas mismas son de reciente creación, y resulta difícil evaluar cómo será su desempeño a largo plazo. Cabe destacar que no todas las empresas jóvenes logran prosperar. De hecho, dos empresas dedicadas a la administración digital de dinero que contaban con el respaldo de grandes empresas —NestWise, una subsidiaria del corredor de bolsa LPL Financial Holdings, y BloombergBlack, una filial dedicada al asesoramiento en inversiones de la gigante de los datos y medios Bloomberg LP— cerraron en forma abrupta el año pasado. Si bien en estos casos los inversores, por lo general, no pierden el dinero administrado por estos sitios que cierran (ya que las cuentas de los clientes están aseguradas en un valor de hasta $500,000 por eventual quiebra y fraude), el cambio de asesores debido al cierre siempre es un hecho perturbador.

Hollis utilizó LearnVest para realizar un seguimiento de todas sus cuentas financieras, elaborar un presupuesto y ponerse en contacto con un planificador financiero certificado que pudiese responderle todas las preguntas sobre cuánto dinero ahorrar y dónde invertir. Tras completar un detallado formulario, recibió un plan descrito en veinte páginas, con recomendaciones sobre cómo incrementar su nivel de ahorro y conservar su seguro de cuidados a largo plazo. Mediante posteriores llamadas telefónicas, ambos abordaron otros aspectos de su vida financiera, incluida la decisión de vender su condominio y alquilar una vivienda durante un tiempo, a fin de disponer de más efectivo para invertir. Hollis tiene plena confianza en que estará en condiciones de jubilarse a los 65 años, con una disponibilidad del 70% de sus ingresos actuales. “De algún modo, estoy en una situación mucho mejor de lo que alguna vez pensé que estaría”, dice.

Si bien cada empresa apunta a una audiencia levemente distinta, el sector que más pretenden atraer es el definido por los clientes con mayor patrimonio: los casi cuarenta millones de hogares estadounidenses con ingresos que oscilan entre los $100,000 y el millón. Se trata de un mercado que muchas grandes empresas financieras tradicionales intentan alcanzar: Vanguard Group, conocida por sus fondos de bajo costo, brinda asesoramiento financiero gratuito a inversores con más de $500,000, y Schwab ofrece a sus clientes un plan financiero por $2,000 (los socios de AARP obtienen un 20% de descuento). Los sitios nuevos quizá también atraigan a personas que cuenten con menos de $100,000 para invertir, ya que es fácil registrarse y no suelen requerir el cambio de cuentas ni elevados costos iniciales.

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Cómo navegar en el mundo del asesoramiento en línea

 

  • Conoce tus límites
    Si no te sientes cómodo operando con fondos comunes por tu cuenta, quizá esto no sea para ti.
  • Evalúa la situación
    Inscríbete y ve cómo te va con las recomendaciones en comparación con tu actual programa.
  • Pon a prueba a tu corredor de bolsa
    Invierte solo una parte de tus activos, luego utiliza los sitios para verificar cuán bien le está yendo a tu corredor de bolsa tradicional.
  • Conoce las restricciones
    Varios sitios no evaluarán ciertos tipos de cuentas, tales como la 401(k).

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