Cuándo liquidar tu hipoteca

A veces, mantener un préstamo residencial de interés bajo puede valer la pena.

In English | Mi esposo y yo liquidamos nuestra hipoteca hace años. Planeábamos quemarla mientras brindábamos por nuestro logro con champaña. Pero no conseguimos que nuestro banco nos diera un pedazo de papel que se pudiera quemar. Le presentó un documento al condado para liberar su carga hipotecaria sobre nuestro hogar, y eso fue todo.

¿Quemar la hipoteca? ¿En qué clase de mundo estábamos viviendo?

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Un reloj de arena - ¿Debería usted pagar su hipoteca?

Escoge el mejor momento para cancelar tu hipoteca y libérate de la carga financiera. — Foto: iSpot/Michael Austin

Hoy, algunos planificadores financieros dicen que los propietarios de viviendas no deberían pagar por adelantado la hipoteca, incluso si pueden. Los intereses están tan bajos, dicen, que puedes enriquecerte más al mantener el préstamo e invertir el dinero de sobra en algo más. Las tasas hipotecarias fijas a 30 años están a un promedio del 4.2%, al momento de escribir este artículo, y el interés es deducible de impuestos. Las hipotecas con tasas de interés ajustable a cinco años están cerca del 3.1%. Los inversionistas a largo plazo en fondos mutuos propietarios de acciones esperan ganar retornos mucho mayores.

Para personas de edad mediana y personas mayores, la deuda hipotecaria se ha convertido en una preocupación mayor que antes. Más de la mitad de los hogares encabezados por alguien de edad entre 55 y 64 tenían deudas garantizadas con sus hogares en el 2010, de acuerdo con la última Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Eso equivale a un aumento del 45% durante las últimas dos décadas. Entre personas de 65 a 74 años, casi el 41% tenían préstamos de vivienda, un aumento del 87%. Es más difícil realizar los pagos mensuales después de que dejas de recibir tu sueldo.

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¿Cuál es la mejor decisión? ¿Usar todo el dinero de sobra para reducir tu deuda hipotecaria? ¿O usarlo para robustecer tus ahorros, con la esperanza de jubilarte con más dinero para gastar? La decisión más apropiada depende de tus circunstancias. A continuación te damos algunas pautas para ayudarte a decidir:

Si tienes deudas de tarjetas de crédito, termina de pagarlas primero. Te ahorra mucho más dinero que pagar tu hipoteca por adelantado, y el interés sobre la deuda de consumo no es deducible de impuestos.

Si estás trabajando, añade tus dólares adicionales a cuentas de jubilación con beneficios impositivos, tales como una cuenta IRA o un plan 401(k). Las cuentas tradicionales te dan una deducción de impuestos ahora y ganancias con impuestos diferidos. Las cuentas Roth te permiten acumular tus ganancias sin impuestos. Además, puedes invertir ese dinero para crecimiento a largo plazo. Piensa en pagar la hipoteca por adelantado solo después de que hayas llegado a la contribución máxima para la jubilación.

No pagues tu hipoteca por adelantado con una cantidad global de dinero sacada de una cuenta personal de jubilación o 401(k). Deberás impuestos sobre la renta para dicha cantidad si tienes una cuenta tradicional. Retirar una cantidad grande no solo agota tus ahorros sino que también te puede llevar a un tramo impositivo mayor. También perderías la oportunidad de que esos preciados ahorros para la jubilación crezcan con impuestos diferidos.

No te dejes rico en vivienda pero pobre en dinero en efectivo. Al jubilarte, quieres estar seguro de que tendrás suficientes ingresos para cubrir tus cuentas mensuales. Es agradable no tener una hipoteca cuando dejas de recibir un cheque de sueldo, pero no si tus finanzas están tan apretadas que te preocupa no tener suficiente dinero para la comida y la gasolina.

Si vendes tu casa con una ganancia sustancial y compras algo más pequeño, quizás te convenga comprar la nueva casa al contado. Siempre y cuando te quede suficiente efectivo para vivir cómodamente. Si es necesario, después puedes aprovechar este valor líquido de la vivienda para obtener una hipoteca revertida. Las hipotecas revertidas proporcionan ingresos y no tienen que amortizarse hasta que el último propietario sobreviviente muere o la casa se vende.

Una vez que hayas terminado de pagar la deuda de consumo y financiado tu cuenta de jubilación, puede que tenga sentido en términos de finanzas invertir los ahorros adicionales en el mercado. Pero solo si vas a invertir una cantidad sustancial de ese dinero en fondos mutuos propietarios de acciones. Históricamente, a los fondos de acciones con dividendos reinvertidos les ha ido mucho mejor que el 4.5% que podrías estar pagando en tu préstamo hipotecario. Probablemente saldrías ganando.

Sin embargo, es completamente distinto si mantienes los ahorros en certificados de depósito, bonos gravables de alta calidad o fondos mutuos de bonos. Con las tasas de interés actuales, pagar la hipoteca por adelantado parece ser mejor.

Pagar por adelantado un préstamo al 4.5% te da un retorno del 4.5%, garantizado. (El retorno en cualquier cancelación de deuda siempre equivale a la tasa de interés). El rendimiento después de impuestos para los bonos de calidad y los certificados de depósito es menor que el 4.5%. Además, el rendimiento de los fondos de bonos también es menor. Si las tasas de interés suben, puedes dejar de pagar por adelantado la hipoteca y volver a invertir en bonos.

Por último, este es un argumento a favor de cancelar la hipoteca por adelantado que podría vencer todo lo demás: ganar tranquilidad. No hay nada como ser dueño de tu propio hogar, libre de deudas.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW.

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