Tus finanzas

¿Podrías ahorrar más?

Con algunas medidas simples, puedes hacer rendir más tu dinero.

Herramienta: Aprenda a vivir con menos

Aprende a vivir con menos

Reduce tus gastos y así podrás ahorrar más.

In English | Tus ahorros crecen más rápidamente cuando aprovechas todas las exenciones tributarias disponibles. Afortunadamente, no se requiere para ello un título de contador. En realidad, todo radica en entender las diferencias clave entre los planes 401(k), las cuentas personales de jubilación IRA Tradicional, Roth IRA, SEP-IRA y las cuentas imponibles ordinarias.

Cada una de estas cuentas supone ventajas y desventajas, por lo que suele ser buena idea poseer más de una. También convendría que revises tus opciones de ahorro anualmente, porque muchas veces los requisitos de elegibilidad, los límites a las contribuciones o aportes y el tratamiento fiscal dependen de tu edad, ingresos y situación laboral.

Mira también: Pasos hacia la autosuficiencia financiera.

Caja amarilla llena de dinero. Formas de ahorro que probablemente usted no esta aprovechando.

Revisa periódicamente tus opciones de ahorro. Puede ocurrir que tu situación haya cambiado y que existan mejores formas de ahorrar. — Foto: Tetra Images / Alamy

Por ejemplo, si en tu nuevo empleo te pagan menos de lo que cobrabas en el anterior, tal vez puedas acceder a una IRA deducible de impuestos. ¿Tienes más de 70½ años y continúas trabajando? Ya no puedes seguir contribuyendo a una IRA tradicional, pero tal vez puedas ahorrar mediante una Roth IRA. ¿Tus ingresos provienen de tu trabajo por cuenta propia? Puedes acceder a una SEP-IRA (que refiere al plan de pensión simplificado del empleado o Simplified Employee Pension) independientemente de tu edad, situación laboral o ingresos adicionales.

A continuación, lo que debes saber:

Planes 401(k)

• Tus aportes o contribuciones reducen tu actual factura de impuestos al hacer lo propio con tu ingreso imponible. Por ejemplo, si ganas $65,000 al año y contribuyes $8,000 a tu 401(k), pagarás impuestos sobre el ingreso solamente sobre los restantes $57,000.

• Muchos empleadores igualan las contribuciones que realizas. Las compañías que contribuyen suelen aportar 50 centavos por cada dólar que ahorres, hasta alcanzar el 6% de tu salario.

• Pagas impuestos solamente sobre las extracciones que realices.

• Cuando dejas un empleo, puedes hacer que tu cuenta siga creciendo libre de impuestos transfiriéndola a una IRA tradicional.

Desventajas:

• Tus extracciones quedan sujetas a los impuestos con que se gravan los ingresos ordinarios, más una penalidad del 10% por extracción anticipada, dependiendo de tu edad (la penalidad no se aplica si dejas de trabajar a partir de los 55 años; en caso contrario, se aplicará hasta que cumplas 59½). El impuesto sobre las extracciones significa que tu cuenta no es tan abultada como parece. Por ejemplo, si tu escala tributaria federal, estatal y local combinada alcanza el 28% durante tu jubilación, conservarás solo el 72% de cada extracción.

• Debes comenzar a realizar extracciones mínimas anuales luego de cumplir los 70½ años. (La única excepción: no se te exige tomar distribuciones del plan 401(k) de tu actual empleador a menos que seas propietario del cinco por ciento o más de la compañía para la cual trabajas.)

Elegibilidad: Los empleados a tiempo completo tienen que poder participar del plan 401(k) de su empleador luego de haber trabajado 12 meses, siempre que sean mayores de 21 años.

Límites de aportes: El tope que establece el gobierno a las contribuciones para el 2013 es de $17,500, o $23,000 si eres mayor de 50 años, gracias al aporte “catch-up” (“para ponerse al día”) de $5,500. Sin embargo, tu plan podría fijar límites más bajos.

Qué considerar: Obviamente, te conviene aportar lo suficiente como para aprovechar al máximo la contribución de tu empleador. Antes de decidir cuánto aportar, compara el plan con las alternativas disponibles. Si tu 401(k) resulta mediocre debido a opciones de inversión limitadas, desempeño deslucido o comisiones elevadas, tal vez prefieras hacer rendir al máximo tus aportes ingresándolos en el plan jubilatorio provisto por el empleador de tu cónyuge o en una IRA.

Cuentas personales de jubilación (IRA)

Para poder realizar aportes a una IRA tradicional o una Roth IRA, es preciso que hayas generado ingresos; y aun cuando hayas generado ingresos, no podrás contribuir a una IRA tradicional luego de los 70½ años.

IRA tradicional deducible de impuestos:

• Las contribuciones reducen tu ingreso imponible.

• Solamente pagas impuestos sobre las extracciones.

• Tus opciones de inversión son casi ilimitadas. Prácticamente, puedes colocar cualquier producto bancario, de corretaje, fondos mutuos o seguro en una IRA.

Desventajas:

• Tus extracciones son gravadas como ingresos ordinarios y están sujetas a una penalidad del 10% por extracción anticipada hasta que cumplas 59½ años.

• Debes comenzar a realizar extracciones mínimas anuales a partir de los 70½ años.

Qué considerar: ¿Reúnes los requisitos necesarios para acceder a un IRA deducible? La respuesta es sí, si tú y tu cónyuge no han participado de un plan jubilatorio ofrecido por sus respectivos empleadores durante el año. De lo contrario, su elegibilidad para una deducción dependerá de sus ingresos, estatus fiscal y de si alguno de ustedes está cubierto o no por un plan jubilatorio ofrecido por un empleador. [Visita el sitio del Internal Revenue Service (IRS, Servicio de Impuestos Internos) para conocer más detalles.]

IRA tradicional no deducible:

• No se gravan tus ingresos hasta que los extraigas.

• Tus opciones de inversión son casi ilimitadas.

Desventajas:

• Tus aportes no reducen tu actual ingreso imponible.

• Tus ganancias son gravadas como ingresos ordinarios al ser extraídos, y están sujetas a una penalidad del 10% por extracción anticipada hasta que cumplas 59½ años.

• Cada extracción incluye algunos ingresos imponibles junto con un reembolso libre de impuestos de contribuciones.

• Debes comenzar a realizar extracciones mínimas anuales a partir de los 70½ años.

Qué considerar: Una cuenta IRA no deducible tiene sentido solamente si no puedes acceder a una IRA tradicional deducible (verifica los requisitos de elegibilidad ya mencionados) y si tus ingresos te inhabilitan para acceder a una Roth IRA.

Límites de aportes: El importe máximo que puedes ingresar en una cuenta IRA tradicional deducible de impuestos, una IRA tradicional no deducible o una Roth IRA es el mismo: en el 2013, dicho importe asciende a $5,500, o a $6,500 si tendrás por lo menos 50 años de edad para fin del año. También puedes repartir esta contribución máxima entre una IRA tradicional (deducible o no deducible) y una Roth IRA, si así lo deseas.

Página siguiente: ¿Reducen tu factura de impuestos las contribuciones que realizas a una cuenta Roth IRA? »

En
fotos

Video relacionado

campaña
independencia financiera

Ofertas y Beneficios

De compañías que cumplen con los altos estándares de servicio y calidad establecidos por AARP.

Anna's Linens

Los socios ahorran un 10% todos los días en Anna's Linens y AnnasLinens.com.

Faanui Bay, as seen from beach on Bora Bora, French Polynesia

Los socios ahorran hasta $525 en sus vacaciones con AARP® Travel Center powered by Expedia®.  

Pepperoni Pizza, Papa Johns Superbowl promotion for AARP members

Los socios ahorran un 25% del precio regular de los platos del menú en Papa John’s

Únete o renueva tu membresía hoy. Los socios de AARP obtienen beneficios exclusivos y ayudan a lograr un cambio social.

opine

trivias

George Washington con gafas de sol, Cuestionario sobre ahorros este verano

¿Sabes reconocer una buena oferta?

Aprende y ahorrarás cientos de dólares.

sb10068346ar-001

Aprende a gastar menos en gasolina.

Ahorra dinero para mover tu vehículo.

Haga la encuesta de AARP para ver quién tiene mejor crédito

¿Quiénes tienen mejor crédito?

Conoce quién gana esta batalla de los sexos.