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Cuentas Roth IRA

• Tus ganancias se acumulan libres de impuestos.

• Puedes extraer tus contribuciones en cualquier momento, independientemente de la edad, sin tener que pagar ningún impuesto o penalidad.

• Todas las extracciones son libres de impuestos luego de cumplir los 59½ años y de haber tenido la cuenta durante cinco años.

• Tus extracciones no se computan como ingresos en la fórmula que se utiliza para determinar si tu beneficio del Seguro Social es o no imponible.

• Nunca se te exigirá tomar distribuciones, independientemente de la edad.

Desventajas:

• Tus contribuciones no reducen tu factura de impuestos actual.

• Los requisitos de elegibilidad son estrictos; tal vez ganes demasiado como para realizar contribuciones. En el 2013, la elegibilidad para realizar aportes se va eliminando progresivamente para los contribuyentes solteros con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) de entre $112,000 y $127,000, y para los contribuyentes casados que presenten declaraciones de impuestos en forma conjunta o viudas/viudos habilitados con MAGI de entre $178,000 y $188,000. [Visita el sitio del IRS para conocer más detalles.]

Qué considerar: Incluso una modesta Roth IRA puede mejorar tu seguridad en la jubilación. Recuerda que las distribuciones de los planes 401(k) e IRA tradicionales son imponibles. Si perteneces a la categoría fiscal del 28%, obtendrás 72 centavos para cubrir gastos básicos por cada dólar que extraigas. Tomar estas grandes distribuciones en un mercado en caída puede llevar a que tus ahorros se reduzcan demasiado como para recuperarte completamente. Complementar tus ingresos con extracciones Roth IRA libres de impuestos te permite ajustar tus distribuciones imponibles en épocas complicadas.

Puedes abrir una Roth IRA incluso si ganas demasiado como para realizar contribuciones. He aquí la manera: puedes transferir dinero de una IRA tradicional a una Roth IRA. Esto se denomina conversión Roth. Pero cuando haces esto, debes pagar impuestos sobre el importe que conviertes. Por ejemplo, si transfieres $50,000 de una IRA tradicional a una Roth IRA, la conversión suma $50,000 a tus ingresos imponibles para ese año. Para minimizar el impacto en tus impuestos anuales, tal vez prefieras convertir $10,000 por año a lo largo de cinco años.

Cuentas SEP-IRA

• Las contribuciones reducen tus ingresos imponibles como trabajador autónomo.

• Debes pagar impuestos solamente sobre las extracciones.

• Abrir una cuenta SEP es tan fácil como abrir una IRA tradicional.

• Puedes ahorrar mucho más de lo que te permite una IRA estándar.

• No hay límite de edad para las contribuciones.

Desventajas:

• Las extracciones son gravables como ingresos ordinarios y están sujetas a una penalidad del 10% por extracción anticipada hasta que cumplas 59½ años.

• Debes comenzar a realizar extracciones mínimas anuales a partir de los 70½ años.

Elegibilidad: Cualquier empleador, incluido un trabajador autónomo, puede abrir una cuenta SEP-IRA.

Qué considerar: Si posees ingresos provenientes de tu trabajo por cuenta propia, incluso una vez jubilado, realizar contribuciones a una cuenta SEP-IRA puede reducir tu factura de impuestos. En el 2013, puedes contribuir el importe menor entre el 25% de tus ingresos provenientes del trabajo por cuenta propia y $51,000.

Cuentas imponibles

• No hay restricciones en términos de edad, ingresos o contribuciones.

• No existe un mínimo de distribuciones exigidas.

• Normalmente, puedes extraer tus contribuciones en cualquier momento sin quedar sujeto a impuestos o penalidades.

• Si inviertes en un activo de capital (como acciones o inmuebles), tu utilidad es gravada como ganancia de capital a una tasa considerablemente menor que los ingresos ordinarios.

Desventajas:

• Tus contribuciones no reducen tu ingreso imponible.

• Tus ganancias son imponibles.

Qué considerar: Muchos expertos consideran que las tasas de los impuestos sobre los ingresos ordinarios aumentarán en el futuro. Las cuentas imponibles también ayudan a diversificar tus ahorros.

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