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Es momento de "potenciar tus ahorros" para la jubilación

No basta con confiarse en que trabajarás hasta los 70 años o más.

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Reduce tus gastos y así podrás ahorrar más.

In English | Hay un mito dando vueltas que me gustaría refutar. Está avalado por las personas que trabajan, (quizás por ti también), y que no están ahorrando suficiente dinero para vivir cómodamente cuando dejen de recibir sus salarios.

El mito dice que vas a estar BIEN, incluso si no aumentas tus aportes al plan 401(k) u otros ahorros. Quizá puedas compensar tus escasos ahorros trabajando más tiempo. La frase habitual es, "Trabajaré hasta que me muera".

Mira también: ¿Puedes ahorrar más con tus inversiones?

Muchos expertos dicen lo mismo. Si todos trabajan y ahorran hasta cumplir 70 años, la mayor parte del problema del ingreso para la jubilación desaparece.

Esto supone un gran interrogante. La BLS (Oficina de Estadísticas Laborales) informa que en el 2011, solo el 32.3% de los hombres y el 18.7% de las mujeres de 70 años o más aún mantenían algún tipo de empleo.

Un billete de dolar levantando pesas - Considere la posibilidad de

Potencia tus ahorros para fortalecer tus finanzas para la jubilación. — Foto: Getty Images

"Aconsejarles a las personas que pueden resolver sus problemas financieros trabajando más tiempo es una pésima política pública", afirma Jack VanDerhei, director de investigaciones del Employee Benefit Research Institute (EBRI, Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados). "Debes tomar el control de tu jubilación ahora, cuando todavía tienes la oportunidad". Esto significa reducir los gastos y tratar de ahorrar lo máximo posible durante el tiempo de trabajo que te quede.

Quizá puedas mantener el empleo hasta los 70 años si gozas de buena salud, tienes suerte, dinero, trabajas para una compañía que conserva a los empleados mayores o tienes una empresa propia. Pero lo más común es que los trabajadores mayores se vean obligados a dejar los empleos que esperaban conservar.

De acuerdo con una encuesta realizada por el EBRI, la mitad de los jubilados actuales afirman que dejaron de trabajar en forma anticipada y de improviso, la mayoría por problemas de salud, discapacidad o cambios como la reducción del personal. Estas probabilidades no son muy alentadoras si piensas trabajar para pagar tus gastos.

Puedes "potenciar tus ahorros"

Lo bueno es que puedes incrementar considerablemente tus ahorros en solo algunos años si reduces tus gastos y le das prioridad al ahorro de dinero.

Digamos, por ejemplo, que tienes 50 años y ganas $70,000. Has ahorrado $100,000 en un plan 401(k) y estás aportando el 7% de tu salario —$4,900 por año—.  Si no haces ningún cambio y debes dejar tu empleo al cabo de cinco años, tendrás $169,000. Pero si duplicaras tus aportes, tendrías casi $200,000, una protección mucho más amplia. Si duplicaras tus aportes y trabajaras 10 años más, tendrías $336,700. Esta suma podría aumentar a $531,000 si trabajaras hasta los 65 años.

(Para calcular las ganancias, consideré el rendimiento de los últimos 10 años del U.S. Balanced Index Fund de Vanguard, que incluye un 60% de acciones y un 40% de bonos, la combinación clásica de inversion. Las porciones de acciones y bonos siguen índices principales del mercado. Durante la década que finalizó en noviembre pasado, esa cartera ganó casi un 7% anual, descontando las comisiones).

Durante la jubilación, una cantidad mayor en ahorros es solo el comienzo de la ventaja para el que ahorra. A pesar de que vas a usar el dinero para pagar parte de tus gastos, los ahorros que permanezcan en tu plan 401(k) o en una cuenta individual de ahorros para la jubilación seguirán generando ganancias a largo plazo. "Prácticamente la mitad del rendimiento de tus inversiones a lo largo de tu vida proviene de las ganancias obtenidas por tus ahorros después de jubilarte y comenzar a retirar dinero", afirma Don Ezra, asesor patrimonial para la jubilación y copresidente de Global Consulting, Russell Investments.

¿Qué sucede si inviertes tus ahorros de manera más conservadora y no obtienes un rendimiento del 7% al cabo de 10 años? "En un entorno de rendimiento de tasa baja, los mayores aportes a los ahorros marcan una diferencia aún más sorprendente" en tus finanzas para la jubilación, dice VanDerhei.

EBRI estima que alrededor de la mitad de todos los "boomers" tendrán ingresos y ahorros más que suficientes para una jubilación adecuada. Aquellos más rezagados tienden a tener ingresos modestos, con las mujeres solteras en mayores dificultades que las parejas o los hombres solteros. Las personas sin acceso a los planes 401(k) u otras cuentas de ahorro automáticas también se quedan atrás.

Por cierto, probablemente te sorprendiste al enterarte de que una cartera equilibrada de acciones y bonos tuvo un rendimiento de casi 7% en los últimos diez años. Actualmente, tendemos a recordar el desplome de las acciones, las bajas tasas de interés y el crecimiento lento. Pero la última década confirma el valor de la fórmula de inversión comprobada: comprar, diversificar con fondos de inversión, mantener, reinvertir los dividendos y volver a equilibrar para mantener la asignación deseada de acciones y bonos.

El "incremento de ahorros" es el camino a seguir. Si te falta dinero durante la jubilación, de todos modos deberás reducir tus gastos, y por mucho más.

Consulta a tu asesor financiero acerca de tu situación personal.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW. Escribe regularmente para AARP Bulletin.

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