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Regalos de dinero a los nietos

Consejos para proteger su estabilidad económica a medida que ayuda a otras personas.

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Reduzca sus gastos y así podrá ahorrar más.

In English | ¡Aplausos para los abuelos! Los planificadores financieros me dicen que los abuelos, con mayor frecuencia, están ofreciéndose a ayudar a sus nietos, especialmente con los gastos de la enseñanza superior.

"Esto está ocurriendo más ahora que anteriormente, porque un mayor número de padres están pasando por una etapa económica difícil", dice Tom Orecchio, planificador ubicado en Westwood, Nueva Jersey. También, según Gary Vawter, planificador en Columbus, Ohio, "El punto débil de los abuelos son los nietos, especialmente si los padres necesitan menos ayuda".

Vea también: Cuídese de las estafas de los nietos.

Abuela y nieta hablan en la sala de la casa - Dar dinero a sus nietos

Considere las exenciones fiscales y su propio presupuesto al hacerles regalos de dinero a sus nietos. — Foto: Getty Images

Sin embargo, antes de comenzar a firmar cheques, asegúrese de tener suficientes fondos ahorrados que le permitan superar una caída económica o posibles gastos de cuidados de salud a largo plazo. Dios no quiera que necesite que le devuelvan el dinero.

Usted se arriesga a gastar demasiado si promete futuros regalos en cantidades fijas, tal como "$5.000 por año a cada nieto para los gastos de la universidad". Esto podría convertirse en una carga muy pesada cuando usted tenga más edad. Mejor manténgase flexible, dice la planificadora Courtney Weber, de Cincinnati. Su familia debe entender que los regalos de cierto año podrían ser más o menos generosos que los regalos del año anterior, o que quizás usted no pueda hacer ninguno.

Una estrategia es condicionar su generosidad al valor de su cartera de inversiones, dice Vawter. Establezca la cantidad mínima que piensa necesitará para su propia seguridad y haga regalos solo en aquellos años en los que sus ahorros superen a dicha suma. Asimismo, podría ayudar con ciertos gastos específicos, tales como los aparatos de ortodoncia o gastos médicos no cubiertos por el seguro. Si les paga a los médicos directamente, no afectará la cantidad que le puede regalar libre de impuestos cada año a ese mismo nieto ($14.000 en el 2013; $28.000 para matrimonios que presentan declaraciones impositivas conjuntas).

Los planes 529 para los gastos de la universidad —una elección común para los abuelos de niños pequeños— brindan ventajas impositivas y también son flexibles. Usted hace una contribución inicial para abrir el plan (con tan poco como $5 o $15, pero probablemente desee comenzar con más), y luego deposita fondos cuando su presupuesto le permite hacerlo. El plan invierte el dinero en fondos de inversión. Normalmente el estado le permite créditos impositivos o deducciones por sus contribuciones. Los fondos pueden aumentar libres de impuesto si se usan para la enseñanza superior, de acuerdo con lo planeado. Si los padres viven en otro estado, y comienzan un plan 529 para el mismo hijo allí, posiblemente también tengan derecho a un crédito impositivo o deducción.

Además, los planes 529 brindan beneficios extraordinarios, como parte de la planificación patrimonial, para las personas con patrimonios considerables. Cualquier dinero que aporte a estos planes deja de ser parte de su patrimonio y no está sujeto al impuesto sucesorio. Pero si se da cuenta de que le hace falta dinero, puede retirar sus fondos, que solo están sujetos a una multa de un 10 % sobre las ganancias que experimentaron sus contribuciones.

Todos los estados, excepto Wyoming, tienen planes 529. Para ver lo que ofrecen y evaluarlos, acceda a savingforcollege.com. Si el estado no ofrece una deducción fiscal, o la que ofrece es baja, considere un plan de bajo costo de otro estado. Compre un "plan de venta directa" por internet, en lugar de un plan que venda un asesor financiero a base de comisión. El estado cobra tarifas más altas por los planes 529 vendidos por asesores, los propios asesores invierten su dinero en fondos de inversión más caros, administrados activamente, y posiblemente le cobren comisiones por ventas. Una cifra anual de tarifas alta sería de un 1,5 % o más. Los planes de más bajo costo que aceptan residentes de otros estados —Virginia, Nueva York, California y Ohio— por lo general cobran menos de un 0,25 %.

Si no desea limitar sus donaciones a la enseñanza, o no le importan las exenciones fiscales, puede simplemente abrir una cuenta por separado denominada "nietos", dice George Middleton, planificador ubicado en Vancouver, Washington. Usted controla el dinero y lo reparte cuando quiera.

Su nieto puede usar los fondos del plan 529 para gastos de la matrícula y cuotas escolares en cualquier colegio acreditado del país, incluso establecimientos de enseñanza superior, escuelas vocacionales o institutos profesionales. Todos los planes 529 permiten a los estudiantes asistir a ciertas universidades en el extranjero. Si él o ella deciden no comenzar o terminar sus estudios, o no necesitan todo el dinero, puede transferir lo que queda en el plan a otro familiar, libre de impuestos.

Si les ha estado haciendo donaciones a sus hijos adultos a fin de año, quizás no les agrade que en su lugar le empiece a regalar parte de ese dinero a los nietos. De ahí mi insistencia en mantener la flexibilidad. No es bueno que sus hijos dependan de su generosidad para mantener su estilo de vida.

Un mayor número de abuelos también están optando por dejarles dinero directamente a sus nietos en sus testamentos, si opinan que sus hijos están viviendo por encima de sus posibilidades. Según Randy Clayton, planificador ubicado en Topeka, Kansas dice: "Quiero asegurar la educación de mis nietos. Si les dejo todo mi dinero a mis hijos, no estoy seguro de que mis nietos recibirán su parte, porque mis hijos se lo gastarán todo".

Consulte a su asesor financiero o tributario sobre su situación personal.

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