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6 préstamos que nunca debe avalar

Le explicamos por qué debe pensarlo bien antes de garantizar el préstamo de otra persona.

Préstamos estudiantiles privados

In English | 1. Datos del Federal Reserve Bank (Banco de Reserva Federal) de Nueva York revelan una tendencia alarmante: cada día más personas mayores de 60 años tienen deuda estudiantil. Las deudas estudiantiles de este grupo se han disparado y hoy suman $43 mil millones, lo que quiere decir que se han quintuplicado desde el 2005, principalmente, porque los padres están sirviendo de avales de las deudas universitarias de sus hijos. Las deudas estudiantiles privadas son las peores. Su tasa de interés es más alta y −a diferencia de los préstamos estudiantiles federales− no se pueden condonar por ningún motivo. Ninguna de las deudas estudiantiles, ni las privadas ni las públicas, se pueden eliminar si uno se declara en bancarrota, así que hay que pagarlas pase lo que pase. Algunos jubilados están pagando las deudas estudiantiles con sus cheques del Seguro Social. Otros se ven obligados a recortar gastos o a vivir con sus hijos.

Jordan and Diane/Photonica/Getty Images

Hipotecas

2. En Estados Unidos, la mayoría de las hipotecas son obligaciones de 30 años. Aunque el propietario promedio vende o refinancia una hipoteca cada siete años, una hipoteca sigue siendo un compromiso a largo plazo. Garantizar la hipoteca de otra persona puede ser un paso económico muy arriesgado. Imagínese qué terrible sería si trabajara duro para pagar su propia casa y tuviera que pagar también la hipoteca de otro porque este no pudo hacerlo, y usted avaló el préstamo.

Y aun si la otra persona se mantuviera al día en los pagos, garantizar un préstamo podría disminuir sus posibilidades de obtener su propio préstamo, ya que la hipoteca que avaló aparecerá −como cualquier otra deuda que haya garantizado− en su informe creditico. Esa hipoteca, aunque usted no la esté pagando, se incluirá en el cálculo de la proporción de deuda a ingreso que usted tiene, y puede ocasionar que le nieguen un préstamo.

Cultura RF/Getty Images

Préstamos comerciales

3. Todos saben que es difícil obtener un préstamo bancario hoy en día. Y eso es particularmente cierto en el caso de los propietarios de pequeñas empresas −y de los que pretenden serlo− que necesitan capital. Así que si su hijo, hija u otro familiar viene a pedirle que avale un préstamo para lanzar o desarrollar un negocio, puede que usted se incline a hacerlo. Pero los préstamos comerciales suelen exigir una garantía personal y en algunos casos que aporte bienes inmuebles como garantía real. Por eso, avalar un préstamo comercial puede que no solo lo obligue a pagarlo, sino que ponga en peligro su casa si el prestatario no cumple.

Cristian Baitg/Photographer's Choice/Getty Images

Préstamos para la compra de automóviles

4. En el 2012, seis de cada diez personas que compraron un vehículo pidieron un préstamo para pagarlo, según la compañía investigadora J.D. Power. El plazo de amortización de los préstamos para comprar un vehículo nuevo se vuelve cada vez más largo. Ahora, las letras con plazos de cinco años o más se utilizan en un 32 % de estas ventas, lo que constituye un récord. J.D. Power dice que en el 2012, el pago mensual promedio de un automóvil nuevo fue de $462 y el precio promedio subió a $32.384. Lo que muestran estas estadísticas es que un carro es uno de los artículos más caros que muchos estadounidenses financiarán en su vida. No asuma el riesgo de tener que pagar el carro de otro.

Blend Images/Getty Images

Préstamos de construcción

5. Un préstamo de construcción se saca para financiar la edificación de algún tipo de estructura. Podría ser una vivienda, propiedad vacacional, empresa u oficina, o hasta un centro comercial completo. Los préstamos de construcción conllevan diversos tipos de riesgo, entre ellos, la posibilidad de rebasar el presupuesto, demoras en la construcción, problemas con los contratistas y dificultades en el momento de obtener los permisos necesarios. Este tipo de proyecto tiene fama de incurrir en gastos inesperados y experimentar problemas imprevistos. Figurar como aval de un préstamo comercial es arriesgar su crédito y finanzas en aras de un proyecto que pudiera descontrolarse o resultar mucho más complicado de lo que usted y el prestatario previeron.

Peter Chigmaroff/Wave/Corbis

Préstamos globo

6. Por definición, los préstamos globo (balloon loans) no se amortizan completamente con el tiempo. En la mayoría de préstamos de este tipo, cuando el prestatario hace pagos mensuales, en realidad solo paga el interés sobre la cantidad que le prestaron. El balance principal completo es pagadero al final del plazo del préstamo. Pero otras cosas pueden darle derecho al prestamista a exigirle que se pague la deuda completa inmediatamente, tal como el impago de una mensualidad, un cambio en la condición financiera del prestatario o incluso un cambio en la tasa de interés. Eso obliga al prestatario −o a usted, si garantizó el préstamo− a desembolsar de un golpe el monto de lo que se debe. Los préstamos globo se utilizan típicamente en transacciones de inmuebles comerciales, no residenciales. Aunque la mayoría de las personas adquieren ese tipo de préstamo pensando que venderán o refinanciarán el inmueble antes de que venza el plazo, eso no siempre resulta así. Las personas que sacan préstamos globo −y los avales− deben estar conscientes del riesgo, y de la posibilidad de que si adquiere un nuevo préstamo, posiblemente pague mucho más interés.

Matthieu Spohn/PhotoAlto/Corbis

Los anticipos a cuenta del sueldo (payday loans)

7. Los préstamos que son "adelantos" de lo que el prestatario espera cobrar de sueldo −y que se saldan en cuanto este se cobre− son otro tipo de compromiso financiero que nunca debe garantizar. Para empezar, técnicamente usted es la única persona obligada a devolver el dinero, no la persona que usted intenta ayudar. Eso es porque los que hacen este tipo de préstamo solo lo hacen a un individuo a la vez. Mientras que tenga una cuenta de banco y un sueldo (o un cheque de Seguro Social o reciba otro tipo de pago regular) es relativamente fácil obtener un adelanto de sueldo, pero estos cobran un interés equivalente a 400 % al año o más. Si su familiar o amigo no paga a tiempo, el prestamista puede inmediatamente acceder a su cuenta de banco −la suya− y llevarse fondos que usted probablemente necesita para pagar otras cuentas.

Flickr RF/Getty Images

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