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Refinanciar después de los 50

Cuanto más se acerca uno a la fecha de jubilación, más complicada se vuelve esta decisión.

Refinanciando su casa

— Duncan Smith/Corbis

In English | Refinanciar la hipoteca después de los 50 años de edad no parece ser lo más lógico. Después de todo, es un momento de la vida en que uno está, por lo menos, pensando seriamente en jubilarse, si no lo ha hecho ya. Lo menos que necesita, por lógica, es añadir más años a la hipoteca de la casa.

Sin embargo, Eileen Fitzpatrick, de 62 años de edad, pensó que refinanciar sus dos casas, tipo townhouse (adosadas a otras), en Sterling, Virginia, tenía sentido.

"Sabíamos que nos íbamos a quedar dos años más en una de ellas y, luego, tres en la otra", dice Fitzpatrick, especialista en relaciones públicas. "No nos preocupaban los costos de cierre, porque los íbamos a incluir en las hipotecas".

Con el refinanciamiento, las tasas de interés en ambas casas iban a disminuir en un punto porcentual, lo que le ahorraba $150 mensuales en cada hipoteca, es decir, un total anual de $3.600. Los costos de cierre en una hipoteca de $200.000 son $3.741 por término medio, según Bankrate.com. Fitzpatrick pensó que el ahorro merecía la pena, considerando el tiempo que pensaba seguir como propietaria de las casas.

Con las tasas de interés a niveles inusitadamente bajos, muchas personas en edad avanzada se hacen la misma pregunta: ¿vale la pena refinanciar la hipoteca a mi edad? La respuesta depende de una serie de factores, incluido el tiempo que piensen quedarse viviendo en la casa, la tasa de interés y el tiempo que les falte en la hipoteca actual, así como las condiciones del nuevo préstamo.

Tenga en cuenta sus planes de jubilación

Si es mayor de 50 años y está contemplando refinanciar su hipoteca, antes que nada, considere seriamente sus planes de jubilación. ¿Espera mudarse pronto a otro lugar? Mudarse a una vivienda más pequeña, que requiera menos atención, puede tener sentido. Incluso si no piensa mudarse, considere si su salud es suficientemente buena para permanecer en su casa actual indefinidamente. Tenga en cuenta sus problemas médicos e historial familiar.

A no ser que piense quedarse suficiente tiempo para recuperar el costo del cierre de la transacción y acumular el dinero que se ahorra con la menor tasa de interés, quizás no le convenga refinanciar. Use una calculadora de hipotecas para estudiar las cifras, con especial atención al punto en que el ahorro empieza a sobrepasar los costos de cierre. Obtenga cálculos de buena fe de los prestamistas sobre la cantidad a que pueden ascender dichos costos, para considerar las cantidades correctas.

"Una persona de 25 años y una de 65 deben sopesar la reducción del interés en su hipoteca de la misma forma: Me beneficia pagar menos interés, pero ¿voy a recuperar los costos de cierre?", dice Bob Walters, economista jefe de Quicken Loans. "Si la respuesta es que sí, salgo ganando."

Veamos un ejemplo sencillo. Digamos que tiene una hipoteca de $150.000, con una tasa de interés del 5,5%. Al refinanciar a la tasa menor de 4,25%, puede ahorrar alrededor de $1.800 al año. Si los costos de cierre son $2.000, para el segundo año ya habrá sacado beneficio del cambio. Pero si resulta que vende la casa en menos de un año, estará perdiendo dinero.

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