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10 cosas que debería saber sobre hipotecas revertidas

Asegúrese de contar con información completa acerca de restricciones, cargos y comisiones aplicables.

Ayuda para hipotecas revertidas

P: ¿Las hipotecas revertidas son costosas?

R: En estos préstamos, las comisiones iniciales son altas (por ejemplo, las primas de seguro de la hipoteca, las tarifas de apertura y los costos de cierre), al igual que las comisiones regulares (primas de la hipoteca, intereses y comisiones de servicio) aplicables durante la vigencia del préstamo. Antes de contratar el préstamo, tendrá que analizar cuánto deberá desembolsar en comisiones para asegurarse de contar con el dinero suficiente para cubrir sus gastos.

Por ejemplo, al igual que en las hipotecas tradicionales, en el préstamo HECM estándar se aplica una prima de seguro inicial del 2% sobre el valor de la vivienda —no sobre el monto otorgado—. Por ejemplo, si su hogar está valuado en $400.000, la prima de seguro hipotecario inicial será de $8.000, sin importar si solicita un préstamo por $30.000 o uno por $200.000.

P: ¿Existe una alternativa más económica a la hipoteca revertida HECM estándar?

R: El nuevo HECM Saver loan (préstamo de ahorro HECM), lanzado en octubre del 2010, cobra únicamente el 0,01% del valor de la vivienda de forma inicial. No obstante, el préstamo tiene algunas restricciones, y por lo general la tasa de interés es más elevada y el monto del préstamo no es tan alto como en los préstamos HECM estándar. La suma que puede solicitar dependerá de su edad. Ambos préstamos requieren el pago continuo de primas de seguro equivalentes al 1,25% anual sobre el saldo del préstamo pendiente de cancelación.

P: ¿Cuál es la mejor edad para contratar una hipoteca revertida?

R: Si bien la edad mínima para solicitar una hipoteca revertida es de 62 años, Donald Redfoot, especialista en pólizas de seguro de AARP, recomienda posponer la contratación de una hipoteca de este tipo lo máximo posible para asegurarse de contar con el dinero en caso de que resulte necesario más adelante, por ejemplo, de requerir cuidados a largos plazo. Los datos recientes del HUD revelan que la edad promedio de los solicitantes de hipotecas revertidas ha disminuido de 77 a 73 años. “Aunque cancelar una hipoteca liberando recursos puede parecer una buena idea, los deudores hipotecarios deben comprender que están sacrificando ahorros futuros por un consumo presente”, afirma Redfoot. “Quienes solicitan un préstamo al comienzo de su jubilación corren el riesgo de quedarse sin fondos disponibles para más adelante, cuando pueden llegar a necesitarlos”.

P: ¿Cuáles son las alternativas a una hipoteca revertida?  

R: “Estos préstamos apuntan a un grupo específico, pero pueden no resultar adecuados para todas las personas”, advierte Redfoot. Antes de optar por una hipoteca revertida, es preciso analizar otras opciones, como por ejemplo vender su vivienda y utilizar el dinero para comprar una vivienda más pequeña (y económica), o bien alquilar. Si desea conservar su hogar, pero necesita reducir gastos para llegar a fin de mes, piense en la posibilidad de conseguir un compañero de vivienda. Comience por preguntarles a los parientes o amigos con los que tenga una buena relación. Además de ayuda financiera, otra persona puede hacerle compañía y ayudar en las tareas del hogar. Dependiendo del valor de su casa, tal vez pueda refinanciar su hipoteca o contratar un préstamo sobre el valor acumulado de su vivienda o una línea de crédito.

No olvide analizar los beneficios públicos disponibles. Por ejemplo, si una persona tiene necesidades de atención médica o cuidados a largo plazo e ingresos limitados, puede solicitar ayuda de Medicaid.

 

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