Cambios en tu informe crediticio

Las agencias que emiten informes crediticios ahora toman en cuenta más fuentes de ingresos y tipos de pago.

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In English | El mundo de la información crediticia cambia constantemente. Debes estar al tanto de esos cambios si quieres mantener una calificación crediticia sólida. Desafortunadamente, no siempre nos mantenemos informados de importantes cambios económicos, legales y del sector crediticio que podrían tener un impacto directo sobre ella.

Una encuesta de la National Foundation for Credit Counseling (Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio) halló que muchas personas no se molestan en investigar sus informes de crédito, aunque disposiciones federales les dan a todos los adultos en Estados Unidos el derecho a obtener esos informes sin costo alguno todos los años visitando el sitio web AnnualCreditReport.

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Mujer doblando una tarjeta de crédito. Las agencias de crédito están tomando nuevos factores al calcular su puntuación de crédito.

Las agencias de calificación crediticia ahora incluyen nuevos factores al calcular su puntuación. — Foto: Image Source/Getty Images

A continuación, cuatro cambios que afectan tu informe de crédito:

1. El historial de pagos de alquiler ahora se incluye en el informe crediticio.

Durante décadas, los únicos pagos relacionados con la vivienda que las agencias seguían eran los pagos de hipoteca. Los prestamistas informaban a las agencias si habías pagado tu hipoteca a tiempo —o no— y ese historial entraba en el cálculo de su calificación total. Ahora, pagos "no tradicionales", como el alquiler mensual, también se toman en consideración.

Incluso, el gigante de la información crediticia Experian tiene una unidad llamada Experian RentBureau. Lleva la cuenta de la fidelidad con que los arrendatarios pagan el alquiler. Experian incluye en sus informes datos sobre los pagos del alquiler y el historial respecto al alquiler, un cambio que podría afectar a millones de personas en todo el país.

Así que la lección es: paga el alquiler a tiempo.

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2. También se incluyen los préstamos de día de pago.

Hablando de asuntos no tradicionales, ¿sabías que el sector crediticio ahora también examina los préstamos de día de pago (payday loans)?

En el 2012, FICO, creador del popular sistema de puntuación crediticia del mismo nombre, sacó una nueva calificación en combinación con una compañía llamada CoreLogic. La calificación toma en cuenta muchos más datos que la tradicional "puntuación FICO". Se basa en gran parte en transacciones que con anterioridad no entraban en el cómputo: préstamos de día de pago, acuerdos extrajudiciales y contratos de alquiler con opción a compra.

Los partidarios de los cambios dicen que incluir esta información ayuda a los que no tienen cuenta bancaria o poseen poco historial de crédito, pues les permite demostrar comportamiento responsable y construir un buen historial. Pero defensores del consumidor temen que ampliar la esfera de información que utilizan los informes crediticios podría crear problemas para personas de bajos y medianos ingresos.

Por ejemplo, si un consumidor tiene una disputa legítima con un establecimiento comercial o con su casero y retiene sus pagos, el acreedor podría, no obstante, denunciarlo a las agencias crediticias y darle fama de irresponsable con sus finanzas.

3. El sector crediticio se regula mejor

Algunos cambios que te afectarán muchísimo no tienen que ver directamente contigo, sino con las agencias que elaboran los informes crediticios. Uno de esos cambios entró en vigor el 30 de septiembre del 2012.

Desde entonces, un nuevo organismo de control, la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina de Protección Financiera del Consumidor), fiscaliza decenas de compañías que expiden informes de crédito, entre ellas, las "3 Grandes": Equifax, Experian y TransUnion.

Ahora el CFPB puede seguir de cerca tus prácticas comerciales, realizar inspecciones en el lugar y escribir nuevas normas respecto a cómo deben operar.

El fin es garantizar que las agencias que ejercen tanto poder sobre las vidas económicas de los estadounidenses traten a los consumidores con justicia. Algunos expertos esperan que la CFPB exija cambios que hagan más fácil corregir los errores que aparezcan en tu informe crediticio.

4. Te puede resultar más difícil obtener una tarjeta de crédito por cuenta propia.

Si hace poco que te jubilaste, divorciaste o enviudaste, y posteriormente solicitaste crédito, es posible que te rechacen porque tienes "ingresos insuficientes".

Eso es porque en octubre del 2011 entró en vigor una disposición de la Credit Card Act (Ley de Tarjetas de Crédito) del 2009 que hace más difícil que los cónyuges sin empleo, excónyuges, viudos y personas de ingresos limitados obtengan crédito por su cuenta.

Bajo la nueva ley, a las compañías que expiden tarjetas de crédito les está prohibido tomar decisiones basadas en el ingreso total de la unidad familiar. Tienen que considerar solamente las finanzas del individuo que solicita facilidades de crédito. Así que si no puede demostrar suficiente ingreso personal, es posible que le sea imposible obtener una nueva tarjeta de crédito o que le suban el límite de gastos de una tarjeta que ya posee.

El propósito de la nueva regla es reducir el nivel de riesgo que predomina en el mercado y garantizar que solo personas verdaderamente capacitadas para pagar obtengan tarjetas y no, por ejemplo, estudiantes sin trabajo. Pero la ley ha hecho que a cientos de miles de personas se les considere "sin suficiente capacidad de pago" para obtener crédito. Ha perjudicado a personas mayores, viudas y viudos, amas de casa y cónyuges de todas las edades. Es una falla del sistema que el no tener historial de crédito a veces resulte tan nocivo como tener un historial malo.

Así que esta sección de la Credit Card Act ha sido repensada. En su testimonio ante el Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes en septiembre del 2012, el director del CFPB, Richard Cordray, dijo que su organismo utilizaría su autoridad para dictar reglamentos que corrijan lo que llamó "una consecuencia que —claramente— no fue intencional".

El error se enmendó a principios del 2013.

Lynnette Khalfani-Cox, The Money Coach(R), es experta en finanzas personales, personalidad de radio y televisión y escribe para AARP con regularidad. Puede seguirla en Twitter y en Facebook.

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